Peglanje kreditnih kartica postalo je uz nogomet gotovo jednako važna sporedna stvar na svijetu; statistički gledano u novčaniku prosječnog stanovnika Hrvatske nalaze se 2,2 kartice. U usporedbi s 2000. broj kartica u optjecaju povećao se nevjerojatnih 3,5 puta. Posljednji podaci govore da je preko kartica prošle godine popeglano oko 115 milijardi kuna platnog prometa. S brojem kartica statistički smo regionalni lider, a isto vrijedi i za posjete bankomatima s kojima smo na samom vrhu ljestvice, odmah iza Estonije i Slovenije. No zbroje li se razne naknade, članarine i kamatne stope na korištene kredite, takva sklonost karticama dolazi uz poprilično visoku cijenu. Podaci Hrvatske narodne banke o platnom prometu pokazuju da su banke prošle godine odobrile 4,9 milijardi kuna kredita po kreditnim karticama za što su istodobno zaračunale gotovo 715 milijuna kuna kamata. Usporedbe radi, na kraju 2008. građani su po karticama otplaćivali pola milijarde kuna više kredita. Od 8,6 milijuna kartica tri četvrtine (6,4 milijuna) bile su debitne kartice koje omogućuju trenutačno plaćanje do najvišeg iznosa koji se nalazi na transakcijskom računu. Kartica s odgodom plaćanja (kreditne, “charge” i s odgođenom naplatom) ima oko 1,3 milijuna, a iznimno su popularne revolving kartice kojih je u platnom prometu gotovo 737.000. Nakon maničnog rasta popularnosti kartica posljednjih godina kriza je takve trendove ponešto ublažila. Daleko od toga da popularnost kartica jenjava, no navike potrošača se mijenjaju, pa se tako posljednjih mjeseci one više koriste za krpanje “minusa”, a manje za neobuzdanu potrošnju.

Korisne kombinacije
Za razliku od drugih financijskih proizvoda, platna kartica sjajno oslikava način života i navike potrošača pa kartičari stoga u suradnji s pojedinim tvrtkama i udruženjima izdaju zajednički brendirane kartice (co-branding). Osim međusobnog jačanja brendova, takve kartice osmišljene su da korisnicima omoguće razne pogodnosti, i to krojene prema njihovim životnim stilovima i svakodnevnim navikama. Prva co-branding kartica na domaće je tržište izbačena prije dvanaest godina kada je Diners Club (današnji Erste Card Club) u suradnji sa zrakoplovnom tvrtkom Croatia Airlines potpisao prvi co-brand ugovor, čiji je rezultat bila kartica Diners Club Croatia Airlines. Ta je kombinacija omogućila korisnicima da svakim korištenjem kreditne kartice skupljaju zrakoplovne milje koje potom mogu zamijeniti za zrakoplovne karte. Danas osim kartice Dinersa co-brand u suradnji s Croatia Airlinesom ima i PBZ Card koji za hrvatsko tržište, između ostalih, ima American Express. Korisnicima tih kartica danas kartičari omogućuju sudjelovanje u programu nagrađivanja putnika pod nazivom Miles&More, pri čemu Diners uslugu omogućuje i za poslovne kartice. Prošle je godine Diners na tržište plasirao i karticu “companion” Visa Croatia Airlines, čime se Dinersovim korisnicima omogućilo korištenje Visine prodajne mreže. Sudjelovanjem u programu skupljanja nagradnih milja korisnik kartice može ostvariti uštede jer svaki potrošeni iznos na kartici donosi poneku nagradnu milju. One se mogu iskoristiti za smanjivanje troškova privatnih i poslovnih putovanja jer se mogu zamijeniti za zrakoplovne karte domaćega avionskog prijevoznika, ali i Lufthanse te ostalih članica udruge Star Alliancea, kao i za hotelski smještaj u programu Miles&More. Osim akcijskih “oprosta” od plaćanja članarina i upisnine i nagradnih milja, kartice nude mogućnost revolving kredita, plaćanje inozemnih računa u kunama, podizanje gotovine, pristup u VIP salone u zračnim lukama, usluge trajnog naloga…

Skupljanje bodova
Nakon što su prve co-brand kartice “doletjele” na tržište u suradnji Croatia Airlinesom, ideja se brzo proširila. Danas se uz uobičajenu potrošnju co-brand karticama skupljaju bodovi, automatski pune dječji štedni računi, daruje dio sredstva u humanitarne svrhe te niz drugih akcija. Za neizbježne nabave “špeceraja” American Express ponudio je u suradnji s Konzumom zajedničku karticu. Prilikom korištenja klijenti se mogu koristiti revolving kreditom od dana izdavanja kartice i za taj kredit nisu potrebni uobičajeni instrumenti osiguranja koje bi banka inače tražila (depozit, jamci…). Kredit se može odobriti do 60.000 kuna, s najvišom kamatnom stopom od 13,98 posto. Korištenjem kartice klijent sudjeluje u nagradnom programu skupljanja bodova; na svakih 50 potrošenih kuna dobiva se jedan bod koji se nakon određenog vremena zamjenjuje kuponima koji se mogu iskoristiti za kupnju određenih proizvoda. Ekvivalent toj kartici je zajednička kartica Erste Carda i Bille. Prilikom svake kupnje na kartici se skeniranjem skupljaju bodovi; na svakih 25 kuna kupnje skuplja se po jedan bod koji se može zamijeniti za proizvode. Na temelju korisnikove potrošnje na svim prodajnim mjestima Dinersa odobrava se poput od jedan posto od broja nagradnih bodova koje je skupio plaćanjem mjesečnog Dinersova računa na vrijeme. Odobreni popust se iskazuje na mjesečnim računima, a korisnik njime u potpunosti ili djelomično može podmiriti novi trošak učinjen u Billi. Uz Diners Club Billa karticu korisnik može zatražiti i jednu od pridruženih kartica (Diners Club plus karticu ili E-karticu), kao i za članove svoje obitelji (dodatnu, Junior, Medo Štedo karticu). Uz specifične tu su i “standardne” pogodnosti poput obročne kupnje, revolving kredita, podizanje gotovine itd. Zagrebačka banka svojim je klijentima u suradnji s trgovačkim centrom ponudila co-brand karticu Visa Avenue Mall. Riječ je o revolving kreditnoj kartici koja omogućuje plaćanje roba i usluga te podizanje gotovine u Visinoj prodajnoj mreži, odnosno na 80.000 mjesta u zemlji, 30 milijuna u svijetu te na gotovo 7000 bankomata u Hrvatskoj. Prednost na koju su računali idejni tvorci te kartice zasigurno je privlačnost trgovačkog centara zbog čega kartica Visa Avenue Mall omogućuje tri sata besplatnog parkiranja u garaži trgovačkog centra, popuste prilikom kupnje na prodajnim mjestima unutar centra, kreditni limit do 80.000 kuna za standardnu karticu, mogućnost obročne otplate, kupnju prepaid bonova za mobilne telefone itd.

Pomoć na putovanju
Za one koji često putuju automobilom Diners Club u suradnji s Hrvatskim autoklubom (HAK) osmislio je karticu Diners Club HAK. Ta je kartica zamišljena kao klasična “charge” kartica (potrošeni iznos plaća se u cijelosti na kraju mjeseca) koja omogućuje korisniku da uz plaćanje jednog iznosa članarine ostvari i članstvo u HAK-u te eventualnu pomoć u slučaju kvara vozila na putovanju. Kao dodatne pogodnosti u Erste Card Clubu izdvajaju članstvo u ARC Europe (međunarodnoj organizaciji koja okuplja vodeće europske autoklubove) te popuste i usluge u svjetskim hotelskim lancima, kampovima, tvrtkama rent-a-car. Lepeza pogodnosti uključuje i beskamatne i obročne kupnje, mogućnost revolving kredita, kupnje prepaid bonova, kao i razne online usluge.

Beauty & fashion kartica

Suradnja s Irisom
Raiffeisen banka u suradnji s lancem parfumerija Iris ponudila je svojim klijentima karticu Visa Iris Beauty & Fashion. Pogodnosti te kartice, ističu u Raiffeisen banci, možete iskoristiti na prodajnim mjestima parfumerija Iris.

Revolving opcija
Isto tako među pogodnosti za korisnika kartice ubrajaju se RBA direkt servisi 24 sata na dan, odobreni iznosi za potrošnju, revolving opcija podmirenja računa (minimalno 5 posto od iznosa računa). Tu su i plaćanje u ratama, darovi iznenađenja, beskamatne odgode do 45 dana i paket osiguranja (zdravstveno, putno, osiguranje u slučaju smrti od nezgode).

Inovativnost

Pravilno procijeniti mogućnosti
Iako je tržište preplavljeno različitim karticama, uvijek postoji prostor za jače i kvalitetnije korištenje, smatraju kartičari. Sama industrija iznimno je inovativna te se kontinuirano razvijaju novi proizvodi radi zadovoljavanja potreba raznih dobnih skupina i njihova specifičnog životnog stila. Upozoravaju, međutim, da treba odabrati proizvod koji po karakteristikama najbolje odgovara korisnikovim potrebama jer “kartica ne mora biti samo puko sredstvo plaćanja”, već se mogu iskoristiti i dodatne brojne pogodnosti: od (putnih) osiguranja, pomoći na putovanju u inozemstvu, skupljanja nagradnih milja, ušteda i nagrada. Naravno, pri peglanju bitno je individualno procijeniti financijske mogućnosti i tome prilagoditi potrošnju.