Kreditno zaduživanje fizičkih osoba, kroz novokomponirano partnerstvo bankara i društava iz industrije osiguranja, a mahom je riječ o tvrtkama iz istovjetna vlasničkog portfelja, unatrag dvije-tri godine dobilo je potpuno novu dimenziju. Uvijek i svuda, kroz svoj ukupni povijesni razvoj, kredit ili zajam bio je trošak za kojim je netko morao posegnuti radi određenih namjera koje nije mogao riješiti raspoloživom ušteđevinom. Zajedničkim nastupom bankara i osiguravatelja krediti i danas jesu trošak, ali istodobno sadrže moguću štednu komponentu.

Izazovima tržišta najprije su odgovorili Zagrebačka banka i Cardif osiguranje, prvo društvo specijalizirano upravo za pokriće rizika u segmentu nenamjenskih kredita koje je na hrvatskom tržištu usluge takve naravi počelo nuditi polovicom 2007. godine. Međutim, kako se sve više zaoštravala gospodarska situacija, ostavljajući negativan trag i na (ne)likvidnost potencijalnih jamaca koji su do nedavno bili alfa i omega svih kreditnih aranžmana, bankari su sve izraženije počeli nuditi klasične police životnih osiguranja kao jamstvo ugovorenih kredita. Iako je riječ o još jednom (ne)očekivanom trošku na dulji rok, koji se u pravilu poklapa s razdobljem otplate kredita, to je i svojevrsna (premda nametnuta) štednja. Primjerice, za 20.000 eura kredita uzetog za renoviranje stambenog prostora uz rok otplate na 10 godina banka je klijentu uvjetovala i policu osiguranja života, i to na 11 godina s mjesečnim anuitetom 89 eura. Godinu dana nakon otplate kredita klijent od osiguravatelja s kojim je zaključen ugovor o osiguranju života može zatražiti ili isplatu police ili obnoviti ugovor s novim terminom dospijeća. Zatraži li isplatu nakon isteka police, za koju je u 11 godina uplaćeno 11.748 eura, može očekivati 13-14.000 eura. Naime, osim fiksno ugovorene osigurane svote vlasnik police ima pravo i na pripisanu dobit. Po godišnjem obračunu poslovanja osiguravatelj dio iz ostvarene dividende daje klijentima. Kod nekih društava ona za kalendarsku godinu može iznositi tek euro-dva, kod nekih i znatno više, 50 do gotovo 100 eura.

Sigurnost za obitelj
Zagrebačka banka u ponudi ima akcijske uvjete za gotovinske nenamjenske kredite uz valutnu klauzulu u eurima. Banka nudi gotovinske kredite do 30.000 eura uz kamatnu stopu od 8,65 posto godišnje za klijente, odnosno 9,20 posto za neklijente, na rok otplate do 7 godina. Potpis na “paket B Cardif osiguranja sposobnosti vraćanja kredita” jedini je instrument osiguranja za ovu vrstu kredita koji uvjetuju klijentu, ističu u Zagrebačkoj banci. Spomenuti “paket”, tvrde, pruža niz prednosti jer otklanja brige o otplati kredita u slučaju da se dogodi neželjena situacija, primjerice u slučaju gubitka posla, duljeg bolovanja ili čak smrti korisnika kredita. Pruža ekonomsku sigurnost za obitelj te olakšava traženje novog posla ili liječenje. Partner banke je Cardif osiguranje koje pokriva rizične situacije. Ovisno o rizicima jednokratna premija iznosi od 7,91 posto i može se isplatiti iz sredstava kredita. Cardif osiguranje je osiguranje same otplate kredita što znači, pojašnjavaju u banci, da nakon otplate kredita klijent nema dodatne koristi u smislu štedne komponente. Kod ostalih gotovinskih kredita koje podižu za financiranje svojih potreba klijenti mogu birati kombinaciju instrumenata osiguranja. Na popisu su oročeni depoziti/Integra, ulozi u novčane fondove Zagrebačke banke (ZB plus i ZB europlus), otkupna vrijednost police osiguranja života, stambena štednja u Prvoj stambenoj štedionici kao i jamstvo za fizičke osobe. Elastični instrumenti osiguranja s aspekta osobnih financija za klijenta predstavljaju višestruke koristi jer uz zadovoljavanje potrebe za gotovinom klijent istodobno može ulagati i u budućnost. Police osiguranja života koje se mogu ugovoriti uz ovu vrstu kredita su klasične police osiguranja koje klijentima i nakon otplate kredite donose određene koristi, ovisno o elementima po ugovorenoj polici osiguranja života. Privredna banka Zagreb upravo je na tržište plasirala novu liniju nenamjenskih kredita. Akcijskom ponudom koja završava 31. ožujka 2011. i svojim klijentima (8,7 posto) i onima koji to nisu (9,2 posto) nudi povoljniju fiksnu kamatu za prvu godinu otplate.

Ne starijima od 75
U ostalim godinama kamata klijentima je 9,48 posto, ostalima 10,48 posto. Krediti su u rasponu od 2000 do 25.000 eura na rok otplate do 10 godina uz izbor načina otplate: anuitetima, ratama, posebnim planom otplate ili uz poseban obrok. Otplata u ratama omogućava bržu otplatu kredita i time manje troškove po ukupno plaćenoj kamati prema banci, dok otplata uz postupno povećanje anuiteta ostavlja više slobodnih sredstava, pojašnjavaju u PBZ-u i navode kako je moguće ugovoriti datum otplate kredita (posljednji dan u mjesecu ili neki drugi dan) te ugovoriti odgodu otplate kredita do tri mjeseca. Kredit kod PBZ-a mogu dobiti, iznose u banci jedan od aktualnih kriterija, fizičke osobe koje na konačni datum dospijeća kredita ne smiju biti starije od 75 godina. Oni koji nisu stalni klijenti mogu uplatiti minimalno jedno redovno mjesečno primanje na tekući/devizni račun u banci, otvoren prije podnošenja zahtjeva za kredit, uz istodobno ostvarenje urednosti poslovanja. Uz uobičajene obvezne instrumente osiguranja, kao što su isprava o zapljeni plaće i drugih stalnih novčanih primanja nakon pristanka dužnika te zadužnica ovjerena kod javnog bilježnika, klijentu koji traži kredit veći od 15.000 eura potrebno je i dodatno osiguranje kredita, a to su polica osiguranja života ili osiguranje otplate kredita. Ako se odluči kao jamstvo priložiti policu osiguranja života, PBZ uvjetuje da ona mora biti ugovorena na otkupnu vrijednost u visini pet posto od iznosa kredita. Izabere li pak tražitelj kredita kao instrument osiguranje otplate kredita, s tim ugovorom pokriva rizik nemogućnosti otplate kredita u slučaju duljeg bolovanja, gubitka posla (otkaza) te smrti zbog bolesti ili nesretnog slučaja. Osiguranje kredita, ističu u PBZ-u, korisnicima pruža niz prednosti. U slučaju nepredvidljivih životnih situacija takva pokrića u osiguranika otklanjaju brigu o otplati kredita, pružaju ekonomsku sigurnost za obitelj i olakšavaju traženje novog posla ili liječenje.

Raiffeisen banka partnerski odnos za plasman kredita njeguje s Uniqa osiguranjem. U ponudi je više kreditnih linija, pa tako do kraja ožujka ove godine RBA nudi kredite u kunama, raspon 5000-150.000 kuna, te u eurima gdje je moguće uzeti kredit u visini od 1000 do 20.000 eura. I ovdje također različito tretiraju status (ne)klijenata pa za kunske kredite klijentima obračunavaju kamatu od 9,95 posto, neklijentima 10,95 posto, dok za kredite u eurima klijenti imaju kamate od 8,75 posto, a tko nema status klijenta, kamata je 9,95 posto. Rok otplate kredita je do 10 godina, no ovisan je o modelu kredita te po konačnom ugovoru može biti ispod 10 ili više od 10 godina. Koristeći usluge Uniqe pokriće za nenamjenske kredite sadržano je u tri paketa. U prvom korisnik kredita osigurava plaćanje kredita u slučaju smrti zbog nezgode. U drugom paketu još ugovara i pokriće rizika radi privremene spriječenosti za rad (bolovanje), dok u trećem paketu uz spomenuta dva rizika stoji i privremena nezaposlenost. Klijenti koji svoja redovita mjesečna primanja ne usmjeravaju u RBA banka uvjetuje osiguranje plaćanja kredita kod Uniqe, no ostavlja im pravo odabira jedne od tri ponuđene varijante.

Lombardni krediti
Polica osiguranja korisnika kredita za slučaj smrti, vinkulirana u korist banke, obvezna je pak kod nenamjenskih hipotekarnih kredita u rasponu od 15.000 do 150.000 eura. Police se ugovaraju, navode u banci, kod njima prihvatljivih osiguratelja i mora biti ugovorena minimalno na 30 posto iznosa odobrenoga kredita. Korisnik kredita obvezan je policu obnavljati tijekom cijelog roka otplate kredita te banci stalno dostavljati dokaze o uplaćenim premijama. Kod RBA je moguće uzeti i nenamjenski lombardni kredit, i to u visini 90 posto iznosa otkupne vrijednosti police mješovitoga životnog osiguranja, ugovorene s odabranim društvima. To su Basler, Croatia, Generali, Merkur, društva iz VIG grupe te naravno Uniqa. Instrument osiguranja je založno pravo na policu životnog osiguranja. Erste banka u ponudi ima nekoliko modela nenamjenskih gotovinskih kredita, a ako klijent redovita mjesečna primanja ostvaruje preko tekućeg računa u banci, u mogućnosti je ostvariti još povoljnije uvjete kreditiranja, ističu na toj adresi. Iznos gotovinskih kredita i rok otplate, kažu, ovisi o modelu kredita. Maksimalan iznos ovisan je o ocjeni kreditne sposobnosti svakoga klijenta, može iznositi najviše do 30.000 eura, dok se rok otplate kreće od dvije do 10 godina. Kamatne stope su od 8,99 posto do 11,90 posto, odnosno do 12,90 posto za gotovinske revolving kredite. Klijent ima mogućnost odabira između različitih modela kredita koji se, pojašnjavaju, razlikuju i prema traženim instrumentima osiguranja. Ovisno o vrsti traženoga kredita, instrumenti osiguranja mogu biti: garantni polog, jamac, polica životnog osiguranja, hipoteka i drugo. Klijent, dodaju, samostalno donosi odluku o vrsti i modelu željena kredita, a time i o instrumentima osiguranja.

Slobodno raspolaganje
Instrumenti osiguranja, podsjećaju, služe za osiguranje povrata kredita i nakon otplate kredita klijent njima slobodno raspolaže. Ako je riječ o depozitu, klijent po otplati kredita slobodno njime raspolaže, kao i u slučaju nekretnine s koje se briše hipotekarni zalog. Jedan od modela koje Erste nudi tako je i gotovinski kredit uz policu osiguranja s jednokratnom uplatom premije. Riječ je o kreditima od 1000 do 15.000 eura s rokom povrata od dvije do osam godina. Za one sa statusom klijenta kamata je 9,35 posto, a tko nije klijent plaća 10,35 posto. Polica mješovitoga životnog osiguranja sklapa se u visini osigurane svote, minimalno 20 posto od iznosa kredita uz minimalan iznos premije od 1500 eura, pojašnjavaju u Erste banci te podsjećaju i na pogodnost – policu osiguranja života moguće je isplatiti iz odobrenoga kredita. Erste banka je u prošloj godini nastavila s kreditnim aktivnostima te su ukupni krediti stanovništvu 30. studenoga 2010. iznosili 2,54 milijarde kuna. Od toga se oko 17 postokredita odnosilo na stambene kredite, oko 62 posto posto na gotovinske i oko 21 posto na ostale kredite.

Budućnost bez dima

Iza kulisa 1.500 znanstvenika: Kako nastaju proizvodi koji mijenjaju duhansku industriju

softverska platforma

70 % organizacija imalo je sigurnosni incident zbog ispisa – što rade pogrešno