Danas je iznimno važno znati upravljati rizicima, jer se radi o ključnom aspektu poslovanja u sve složenijem i nepredvidivijem poslovnom okruženju. Osim što se svijet u cjelini rapidno mijenja, i sami rizici evoluiraju te utječu na niz čimbenika čiji je ishod neizvjestan. Sustavni utjecaji ekološke, geopolitičke, tehnološke i socijalne transformacije mijenjaju pejzaž rizika s kojima se društva susreću.
Klimatske promjene nose klimatske rizike u smislu povećane izloženosti prirodnim katastrofama, poput požara, poplava, oluja, tuča i suša koji mogu uzrokovati materijalne štete, ali i poremećaje transportnih ruta, opskrbi energijom ili sirovinama. Geopolitičke promjene, poput prekida u trgovinskim odnosima, utječu na dostupnost energetskih resursa i opskrbne lance te dovode do globalnog vala poskupljenja.
Tehnološke promjene dovele su do prevelike ovisnosti o podacima, softveru i IT infrastrukturi, čime smo svi postali mete brzog porasta cyber prijetnji diljem svijeta. Društvena nejednakost i druga socijalna pitanja postaju sve važnija jer se suočavamo s neizbježnom demografskom promjenom koja je već rezultirala sustavnim manjkom na tržištu rada.
Osim ovih primarnih transformacijskih rizika, ovakve sustavne promjene dovode do sekundarnih transformacijskih rizika koji su “spekulativni”, odnosno, prilagodba poslovnih modela i procesa društva na sistemske promjene uključuje rizike i prilike. U borbi protiv klimatskih promjena mnoga su društva dekarbonizirale svoje procese ili razvile održive proizvode.
Međutim, novi proizvodi i procesi dovode do novih rizika koji se moraju identificirati u ranoj fazi. Geopolitička preslagivanja prisilila su društva da istraže nova tržišta i nove izvore sirovina te pronađu nove načine privlačenja kupaca i dobavljača. Tehnološke promjene omogućuju nam da krenemo potpuno novim putevima.
Dok automatizacija i digitalizacija vrijednosnih lanaca dobivaju na važnosti, puni potencijal spajanja, transparentnosti, velikih podataka i meta podataka tek treba iskoristiti. Proizvođači dotad tradicionalnih proizvoda i usluga postaju pružatelji sustava, robu zamjenjuju podaci, a strojeve platforme. Prošlo je vrijeme kada su se ljudi smatrali resursima, danas ljudi sa svim svojim resursima zauzimaju središnje mjesto. Zaposlenici sve više važnosti pridaju smislenom radu, što je prisililo društva da pokrenu proces transformacije.
Tržišni trendovi i izazovi
Upravljanje rizicima je ključno za svaku organizaciju koja želi osigurati svoju dugoročnu održivost i poslovni uspjeh. Osim očigledne potrebe za zaštitom imovine i smanjenjem mogućnosti financijskih gubitaka, upravljanje rizicima omogućuje organizacijama da bolje planiraju, donose informirane odluke i postižu strateške ciljeve. Logično pitanje koje se nameće svakom poslovnom subjektu je kako minimizirati rizike i sačuvati financijsku stabilnost u ovim nesigurnim vremenima.
Jedan od načina je prenijeti dio rizika na osiguravajuće kuće. No jesu li svi rizici osigurljivi i treba li baš sve rizike osigurati? Za odgovor na ovo pitanje bitno je prvo pogledati kako se kreću trendovi na svjetskim osiguravajućim tržištima. U Allianzovom Globalnom izvješću o osiguranju, globalna industrija osiguranja porasla je za procijenjenih 7,5% u 2023., bilježeći najbrži rast od 2006., godine prije globalne financijske krize. Samo tijekom zadnjih triju godina, globalni prihod od premija porastao je za nevjerojatnih 1,1 bilijun eura ili 21,5%. Međutim, uzevši u obzir visoku inflaciju, slika postaje drugačija, što znači da su realne premije gotovo stagnirale, porasle su za samo 0,7% od 2020.
Dok u mnogim drugim industrijama tradicionalna tržišta gube na važnosti u odnosu na nova tržišta u nastajanju, globalnom industrijom osiguranja još uvijek dominira SAD. Ostala tržišta poput zapadne Europe i Japana gube tržišni udio, prije svega u korist Kine, koja bi mogla gotovo udvostručiti svoj globalni udio na 10,6%. Hrvatsko je tržište osiguranja u 2023. godini u padu: prihod od premija smanjen je za 1,1% na 1,7 milijardi eura, međutim ovaj ishod krije vrlo različita kretanja u segmentu životnog osiguranja i osiguranja imovine, odnosno osiguranja od nezgode.
Ono što i drugi relevantni izvještaji o tržištu osiguranja navode kao zajedničku karakteristiku je da, porastom rizika u cijelom svijetu, u fokus dolaze ograničenja osiguranja. U slučaju Hrvatske, radi se i o veličini tržišta. Naime, hrvatsko tržište osiguranja nesklono je preuzimanju jako velikih i “novijih rizika”, što zbog svoje veličine i ograničenog kapaciteta osiguratelja, što zbog pitanja osiguratelja na koji način izračunati i procijeniti te nove rizike, koji nisu od prije poznati. Ono što preostaje u tom slučaju je plasiranje određenog rizika na reosigurateljno tržište. Pitanje je trebaju li društva sama osiguravati ili trebaju potporu konzultanta za rizike, odnosno brokera u osiguranju i reosiguranju.
Strateški pristup upravljanju rizicima
Jedna od zadaća brokera u osiguranju i reosiguranju je pomoći klijentu identificirati, procijeniti i upravljati rizicima s kojima se suočavaju. Nakon izrade dubinske analize poslovnih operacija, tržišta i okruženja u kojem posluju, brokeri su ti koji mogu pružiti uvid u to koji se rizici mogu zadržati unutar organizacije, a koje je bolje prenijeti na osiguratelje. Njihov je zadatak procijeniti ukupan trošak rizika, što uključuje identificiranje potencijalnih opasnosti koje možda nisu očite na prvi pogled te savjetovati o najboljim metodama za ublažavanje tih rizika prijenosom na osiguratelja.
Pritom se broker vodi pitanjima poput onih koliko je financijski isplativije zadržati rizik unutar organizacije ili ga prenijeti na osiguratelje, vodi računa o prirodi samog rizika te dugoročnim ciljevima kompanije. Dobar broker će sagledati rizik u njegovoj cjelini, a ne fokusirati se isključivo na premiju osiguranja. Premija ne smije biti temelj preporuke brokera, već se preporuka isključivo odnosi na program osiguranja, odnosno na minimiziranje izloženosti rizicima za koje broker predlaže da se osiguraju.
Specijalisti u osiguranju i upravljanju rizicima pomažu društvima razviti sveobuhvatan pristup koji uključuje identifikaciju svih potencijalnih rizika osiguranja, procjenjuju ozbiljnost i vjerojatnost rizik te predlažu i razvijaju strategiju za ublažavanje rizika. U današnjem svijetu stalnih i nepredvidivih promjena, od velike je važnosti imati partnera koji se ne usredotočuje samo na puke prijenose rizika, već djeluje i kao savjetnik za rizike, a svojim znanjem, stručnošću i iskustvom može dati stvarnu dodanu vrijednost društvima u izgradnji sigurnije budućnosti u sve složenijem, međusobno povezanom i bržem svijetu.
Društvo GrECo već sto godina podupire poslovne subjekte točnim procjenjivanjem njihovih rizika, minimiziranjem neizvjesnosti i prihvaćanjem isključivo sigurnosti kao pokretača poslovanja. Kao vodeći korporativni konzultant za rizike i broker u osiguranju i reosiguranju u srednjeistočnoj i jugoistočnoj Europi, svojim klijentima nudi individualna rješenja u upravljanju rizikom i osiguranjem te je pouzdan i lojalan partner u svim pitanjima nudeći progresivna i prilagođena rješenja.
GrECo Croatia, sa svojim specijaliziranim timom stručnjaka, usmjeren je na različite vrste osiguranja. Naši stručnjaci savjetuju klijente o tome koje rizike i na koji način prenijeti na osiguratelje, osiguravajući optimalnu zaštitu i sigurnost, a usluge koje nudimo obuhvaćaju domaće i međunarodno tržište osiguranja i reosiguranja. Za rizike koji premašuju kapacitete lokalnih osiguratelja, kreiramo panel suosiguranja i reosiguranja, osiguravajući tako sveobuhvatnu pokrivenost. U slučajevima kada rizici izlaze izvan okvira “apetita” ili mogućnosti lokalnih osiguratelja, plasiramo ih izravno na reosigurateljno tržište. Na taj način, svojim klijentima nudimo cjelovitu uslugu plasmana, prilagođenu njihovim specifičnim potrebama i zahtjevima.
Upravljanje rizicima nije samo nužnost, već i prilika za unapređenje poslovanja i postizanje dugoročne stabilnosti. U svijetu koji se neprestano mijenja, važno je imati pouzdanog partnera koji razumije složenost rizika te može pružiti stručne savjete i prilagođena rješenja. GrECo Croatia, sa svojim specijaliziranim timovima i sveobuhvatnim pristupom, stoji na raspolaganju kako bi osigurala da vaša organizacija bude spremna za sve izazove koje budućnost donosi. Ulaganje u kvalitetno upravljanje rizicima nije trošak, već investicija u sigurniju i uspješniju budućnost. S pravim partnerom, rizici postaju prilike, a ne prepreke.
* Sadržaj nastao u suradnji s GrECom
