U posljednjih godinu i pol, koliko građani i tvrtke imaju povećanih problema s otplatom financijskih obveza, sve se više traže krediti za reprogramiranje starih dugova. Odluka je da se više obveza prema banci, primjerice gotovinski kredit, minus na tekućem računu te dug na kreditnoj kartice, strpaju u isti koš i zamijene jedinstvenim kreditom.

Prije svega to je pojednostavljen, a time i transparentniji pregled obveza, niži troškovi jer umjesto, primjerice, tri naknade i kamate klijent plaća samo jednu. Kad je riječ o kreditima za reprogramiranje, treba razlikovati one namijenjene za reprogram zbog nepredviđenih okolnosti kao što je gubitak posla i one za zatvaranje više različitih zajmova banke, primjerice više gotovinskih kredita, prekoračenje po tekućem računu i/ili dug po kreditnoj kartici. U Zagrebačkoj banci napominju da klijentima kod kojih postoji opravdan razlog za procjenu da će doći do problema s otplatom banka nudi mogućnosti zatvaranja više kredita jednim novim. “Klijent koji ima u otplati nekoliko gotovinskih kredita i koristi prekoračenje po tekućem računu može zatražiti da mu se odobri novi gotovinski zajam kojim će otplatiti postojeće dugove”, kažu u Zabi. Uz jednokratnih 300 kuna naknade, pojednostavljuje se otplata uz kamatnu stopu jednaku onoj za gotovinske kredite. “Uspješnost modela prije svega je određena savjesnošću i željom klijenata da postojeće kredite uredno otplaćuju”, ističu u Zabi. Oni klijenti koji nemaju problema s otplatom, no više kredita žele podvesti pod jedan mogu tražiti konverziju u samostalan kredit. Refinanciranje, naravno, dolazi uz cijenu; u pitanju je provjera kreditne sposobnosti, naknade za obradu kredita i ostali administrativni troškovi banke…

Zalog na nekretnini
U paleti proizvoda Privredne banke Zagreb su i krediti kojima klijenti mogu zatvoriti postojeće obveze i otplatiti tekuće kredite, neovisno jesu li realizirani u PBZ-u ili u drugim bankama. “Uvjeti takvih kredita ne razlikuju se od standardnih kredita, odnosno otplata postojećih samo je jedna od namjena unutar pojedine vrste kredita”, kaže Dražen Dumančić iz PBZ-a. Klijent tako može realizirati stambeni kredit (svoj ili onaj bračnog druga) za otplatu postojećega stambenog kredita iz PBZ-a ili druge banke, a uvjeti novoga kredita su isti ako se podudara namjena kredita. Nominalna kamatna stopa iznosi u prvoj godini fiksnih 6,5 posto godišnje, poslije promjenjivih 6,6 posto. Kredit se može podignuti do iznosa od 350.000 eura, bez jamaca, depozita i životnog osiguranja, samo uz standardne instrumente osiguranja kredita. “Ako klijent želi realizirati kredit kojim bi zatvorio postojeće kredite različitih namjena, a kao osiguranje može ponuditi zalog na nekretnini, u PBZ-u može zatražiti hipotekarni kredit. Bez hipoteke može realizirati nenamjenski kredit kojim se mogu zatvoriti obveze po već postojećem kreditu, neovisno je li kredit realiziran u PBZ-u ili drugoj banci i pod jednako povoljnim uvjetima kao i nenamjenski kredit”, kaže Dumančić. Nenamjenski kredit se može podignuti do iznosa od 25.000 eura na rok otplate do 10 godina, uz kamatnu stopu od 8,70 posto godišnje za klijente (efektivna 10,13 posto) te za ostale 9,20 posto (efektivna 11,30 posto). Kamata je u prvoj godini kredita fiksna nakon čega postaje promjenjiva i penje se na 9,48 posto godišnje (efektivna 10,32 posto) za klijente, odnosno 10,48 posto (efektivna 11,72 posto) za ostale.

Poček od šest mjeseci
U Erste & Steiermärkische banci u ponudi je kredit znakovitog imena “Iz minusa u plus”. Kredit je namijenjen za zatvaranje minimalno dvije obveze korisnika kredita te članova obitelji. Riječ je o drugim kreditima u Ersteu ili drugim bankama, leasingu, kreditnim karticama, minusu po tekućem računu, poreznim obvezama, troškove režija… “Taj kredit ima mali udio u ukupno plasiranim gotovinskim kreditima. Ipak, možemo govoriti o blagom povećanju interesa građana za navedeni model kredita”, kaže Dario Gabrić iz Službe komunikacija Erste banke. Za taj kredit obvezan je status klijenta, moguće ga je podignuti na rok do najviše 15 godina uz poček do šest mjeseci. Naknada iznosi tri posto, a do 30 posto kredita moguće je realizirati u gotovini bez dokumentiranja namjene. U dva modela u ponudi nominalna kamatna stopa iznosi 9,35 posto. U praksi, kad se zbroje svi troškovi i naknade, efektivna kamata penje se 10,45 posto. U Raiffeisen banci u ponudi nemaju poseban kredit za zatvaranje obveza klijenata u matičnoj ili drugoj banci, a klijenti tekuće obveze u RBA ili u drugim bankama mogu zatvoriti nenamjenskim kreditima iz redovne ponude, odnosno namjenskim kreditom ako je obveza koja se zatvara iste namjene, primjerice stambeni kredit sa stambenim. Klijentima koji žele zatvoriti obveze u drugim bankama Hypo Alpe-Adria banka nudi paket “Komplet za brži prelazak”. U paketu “se nalazi” gotovinski kredit, kreditna kartica te SMS usluga izvješćivanja za prvu godinu. Nenamjenski gotovinski kredit moguće je podignuti do najviše 50.000 kuna, uz rok otplate do sedam godina, promjenjivu kamatnu stopu 7,99 posto (efektivna 8,29 posto), a banka ne traži jamce i depozit te ne naplaćuje naknadu. U SG – Splitskoj banci klijentima se nudi mogućnost zatvaranja kredita u drugim bankama u okviru brzog transfera svojih redovnih primanja u tu banku. “Sredstva osiguranja i uvjeti kredita su isti ili vrlo slični kao kod ostalih gotovinskih kredita. Najčešće se krediti koriste za zatvaranje obveza po limitima revolving kartica i kartica s odgodom plaćanja te gotovinskih kredita”, kaže Tonči Žuvela, direktor Odjela kredita u Sektoru strategije i marketinga. Žuvela napominje da od slučaja do slučaja ovisi hoće li klijenti sami zatražiti takav proizvod ili će to učiniti na preporuku savjetnika.