Osnivanjem poduzeća ili obrta i otvaranjem računa u poslovnoj banci poduzetnik započinje svoje poslovanje. U početku se poslovanje s bankom svodi na platno-prometne transakcije, ali s razvojem poslovanja pojavljuju se i potrebe za financiranjem. To je najčešće trenutak kada poduzetnik prvi put zakazuje sastanak s bankarom i detaljnije predstavlja svoje poslovanje. Kada poduzetnici opisuju to iskustvo, često čujemo kako se žale da ih banka ne razumije, traži previše dokumentacije, a kreditni proces predugo traje. S druge strane bankari se žale da poduzetnici često nisu sigurni što žele, nisu spremni objasniti za što im kredit treba, donose nepotpunu dokumentaciju i žale se kako banka dugo obrađuje njihov zahtjev. Kako je dobra suradnja banaka i poduzetnika nužna, Hrvatska udruga banaka i Hrvatska udruga poslodavaca u suradnji sa 11 poslovnih banaka članica osmislile su i provode radionice pod nazivom “Poduzetnici i banke – zajedno na putu do uspjeha”. Jedna od tema koja uvijek pobudi veliko zanimanje polaznika jest i pitanje kako se adekvatno pripremiti za razgovor u banci. Kao i u svakom poslovnom odnosu, tako je i u odnosu s bankom važna otvorena komunikacija. U nastavku slijedi nekoliko savjeta kako se uspješno pripremiti za razgovor s bankarom i podnijeti zahtjev za financiranje.

Pripremite podatke o poslovanju
Prilikom dogovaranja sastanka svog zamolite poduzetničkog bankara da vam pošalje popis dokumentacije koju je potrebno priložiti zahtjevu za kredit. To će, između ostaloga, biti podaci o poslovanju u tekućoj i u protekle dvije godine. Ponesite traženu dokumentaciju na sastanak i odmah se posavjetujte sa svojim bankarom je li ta dokumentacija dostatna i što bi još trebalo pripremiti.

Prezentirajte svoje poslovanje
Opišite detaljno svoju djelatnost, tržišni položaj, s kime poslujete, tko su vam glavni konkurenti, što smatrate svojim prednostima u odnosu na njih. Zatim prezentirajte svoje poslovne planove i viđenje razvoja poslovanja poduzeća u idućem razdoblju. Objasnite za koju vam je svrhu kredit potreban, koje ciljeve želite postići planiranim ulaganjem i iz kojih sredstava planirate vraćati kredit.

Pripremite poslovni plan
Ako podnosite zahtjev za dugoročni kredit kojim ćete financirati investiciju u pokretanje poslovanja ili u proširenje postojećega (kupnju ili izgradnju novoga poslovnog prostora, proširenje postojećih kapaciteta, nabavu opreme i slično), obvezno izradite poslovni plan. Poslovni plan je temeljni dokument na osnovi kojega procjenjujete isplativost investicije i iz njega trebaju biti vidljivi efekti investicije na poslovanje. U izradi plana vodite računa o realnom planiranju prihoda i rashoda te obrazložite na čemu se temelje podaci prezentirani u poslovnom planu. U planiranju budite konzervativni i predvidite poslovanje i u najtežim tržišnim uvjetima, tzv. worst case scenario.
Osnovni sadržaj poslovnog plana:
– opis poslovanja i tržišnog položaja
– detalji o planiranoj investiciji (predmet investicije, lokacija, cilj koji se želi postići i sl.)
– analiza tržišta nabave i prodaje
– struktura investicije (izvori financiranja: vlastito ulaganje, kredit banke; struktura ulaganja: ulaganja u osnovna sredstva/obrtna sredstva)
– proračun prihoda i troškova te dobiti koju će projekt donositi u razdoblju otplate kredita (uključivo i projekciju financijskih izvješća: bilance, računa dobiti i gubitka, novčanog toka)
– analiza osjetljivosti.
Ako niste sigurni znate li sami izraditi poslovni plan obratite se s povjerenjem svom poduzetničkom bankaru za pomoć. Uz kvalitetne informacije koje će od Vas dobiti, bankar će u suradnji s Vama izraditi poslovni plan i na temelju njega procijenit će opravdanost planirane investicije.

Savjetovanje
Posavjetujte se s bankom o modelu financiranja. Zaba u ponudi ima više kreditnih linija i vaš poduzetnički bankar prezentirat će vam pod kojim je uvjetima moguće financirati vaše potrebe. Ako je riječ o financiranju tekuće likvidnosti, ponudit će vam kratkoročno financiranje koje može biti namjensko ili nenamjensko. Ako planirate investiciju, u ponudi je niz kreditnih linija te ćete u suradnji s bankom odabrati onu koja je najpovoljnija. Važno je da otvoreno kažete što smatrate najboljim rokom povrata i visinom otplate kako se ne bi dogodilo da vam otplata kredita bude preveliko opterećenje. Obratite se poduzetničkom bankaru na vrijeme i posavjetujte se o svakom elementu planiranog ulaganja. U financiranju poduzeća Zaba nije samo kreditor, već i financijski savjetnik, partner koji je podjednako zainteresiran da projekt uspije. Stoga već sutra najavite razgovor sa svojim poduzetničkim bankarom i posavjetujte o modelu financiranja.

Zdravka Vukušić-Rehtaček, pomoćnica direktora za Poduzetničko bankarstvo Zagrebačke banke