Od ožujka 2011. Hrvatska udruga poslodavaca zajedno s Hrvatskom udrugom banaka i 11 banaka članica provodi projekt radionica za poduzetnike pod nazivom “Poduzetnici i banke – Zajedno na putu do uspjeha”. U projekt su se uključile ove banke: Banka Kovanica, Erste&Steiermärkische Bank, Hrvatska poštanska banka, Hypo Alpe-Adria-Bank, Istarska kreditna banka Umag, Karlovačka banka, OTP banka, Privredna banka Zagreb, Raiffeisenbank Austria, Société Générale Splitska banka i Zagrebačka banka. Radionice su nastale kao rezultat okruglog stola HUP – Udruge malih i srednjih poduzetnika i Hrvatske udruge banaka o financiranju malih i srednjih poduzeća, koji je održan u ožujku prošle godine. Naime, uvidjeli smo da se određene dileme malih poduzetnika ponavljaju, posebno onih s manjim iskustvom s bankom, a to su nam potvrdili i u HUP – Udruzi malih i srednjih poduzetnika te smo krenuli u zajednički projekt. Poduzetnici, iz svoje perspektive, pitaju zašto banka ne želi financirati neki projekt ili poslovnu ideju, zašto su kamatne stope određene visine, zašto banka traži dokumentaciju, zašto proces odlučivanja traje nekoliko tjedana ili duže, ili slična pitanja, pa smo se i kroz radionicu odlučili dati odgovore. Iz perspektive banaka, sva ta pitanja imaju vrlo jasne odgovore. Upravo to što je jednoj strani bijelo, drugoj može biti sivo, i obratno, a cilj je da idemo zajedno, naprijed, do uspjeha.

Kreditni proces
Iskustva poduzetnika koja nam prepričavaju na radionicama prenosimo svim bankama u projektu. Upravo tako dolazimo do novih primjera iz prakse. Tako nam je jedan poduzetnik istaknuo da dva mjeseca nije mogao dobiti nikakav odgovor od svog referenta u banci, niti o tome da li je kreditni prijedlog zaprimljen. Poduzetnik je dugo poslovao s bankom pa se zbog toga osjećao odbačeno. I mi se iznenadimo nekim primjerima, no oni su nam poticaj da radimo na internim procedurama, ali i da naši klijenti razumiju na čemu se bazira odnos s bankom, kao i da znaju faze kreditnog procesa.Poslovni odnos započinje razgovorom i dostavom dokumentacije. Kad se poslovanje proširi i nastane potreba razvoja poslovanja, dosta poduzetnika odlučuje se na bankovno kreditiranje. Imamo raznih primjera iz prakse. I najbolja poslovna ideja može “pasti u vodu” ako nisu zadovoljeni ti kriteriji. Kreditni proces podrazumijeva više faza, a faza analize (obrade) započinje tek kada je sva dokumentacija zaprimljena. Procjena kreditnog prijedloga obuhvaća pogled sa četiri strane – opis transakcije i analizu instrumenata osiguranja, kvalitativnu i kvantitativnu analizu. Zakoni, međunarodni standardi, interne dodatne procedure i drugi akti obvezuju svaku banku na detaljnu i kontinuiranu provjeru svakog klijenta. U fazi analize, procjenu klijenta i prijedloga ne radi jedna osoba, već su propisane procedure odobravanja. U kvantitativnom dijelu, analiza sposobnosti tvrtke da tijekom vremena generira gotovinu za otplatu duga, uz istodobno održavanje zadovoljavajuće razine zarade (i kapitala), pri čemu banke sagledavaju faktore likvidnosti, zaduženosti i profitabilnosti iz bilance poduzetnika. Često nailazimo i na stav da bi banci zalog trebao biti dovoljan za garanciju otplate (npr. nekretnina, pokretnina), kao da nema brige za redovitost otplate, ali banci je to i dalje samo sredstvo osiguranja. Rizik je obostran. Bančin osnovni posao je posudba novca, izgradnja vrijednosti kroz financiranje projekata poduzetnika, i na radionici ukazujemo na to. Kad se bilo tko od nas nađe u ulozi onoga koji posuđuje novac, obično konzervativno gledamo na rizike – provjeravamo baš sve. Često nailazimo i na pitanje o visini kamatnih stopa. Dojam s kojim se često susrećemo jest da je cijela kamata (izražena u kamatnoj stopi) ujedno i zarada, pa oslikavamo od čega se sastoji cijena novca u vremenu. Predočimo troškove regulacije (primjene zakona), troškove poslovanja te rizike koji formiraju ukupnu cijenu.

Razlika u uvjetima
Jedna industrija može biti znatno rizičnija od druge, u smislu povrata kredita, pa ovisno o bilanci, sastavu uprave, djelatnika, planu poslovanja, ranijem ponašanju u “teškoj” poslovnoj situaciji, i još mnogih faktora, može biti razlika u uvjetima koje će banka predložiti u ponudi. Ono što ipak najznačajnije utječe na odnos poduzetnika i banke jest njihov odnos, međusobno poznavanje – predmet kvalitativne analize. Sugeriramo upoznavanje s predstavnikom banke i prije nego postoji potreba za financiranjem. Mi znamo da uspješna banka proizlazi iz uspješnog klijenta, uključujući i aktivan dijalog o očekivanjima i potrebama. Svaku radionicu vodi po dvoje kolega iz različitih banaka, donirajući vrijeme i stručnost za radionicu. Zato pozivamo sve male i srednje poduzetnike koji žele naučiti ili obnoviti znanje o kreditnim procesima, da nam se pridruže. Radionica služi informiranju i razmjeni iskustava, traje 4 sata, tako da se drugi dio dana može posvetiti ostalim poslovnim aktivnostima. Vjerujemo da je ovo samo prva u nizu aktivnosti koje će doprinijeti boljem razumijevanju i suradnji poduzetnika i banaka.Termini radionica dostupni su na web stranicama www.hub.hr i www.hup.hr (PUMA).

Martina Etlinger, savjetnica za društvenu odgovornost Hrvatske udruge banaka (HUB)

Termini radionica

2011. JESENSKI TERMINI

5. 10. 2011. 9,30 – 12,30 ZAGREB
Hrvatska udruga poslodavaca, P. Hatza 12

12. 10. 2011. 9,30 – 12,30 OSIJEK
Hrvatska udruga poslodavaca – Regionalni ured Osijek
Trg Ljudevita Gaja 6

Bihevioralni laboratorij

Ova tvrtka koristi inovativan alat za zapošljavanje i razvoj zaposlenika

Potvrda izvrsnosti

Partner koji pokreće razvoj i raste zajedno s hrvatskim gospodarstvom

19. 10. 2011. 9,30 – 12,30 RIJEKA
Hrvatska udruga poslodavaca – Regionalni ured u Rijeci
Dolac 8/II

26. 10. 2011. 9,30 – 12,30 SPLIT
Hrvatski zavod za zapošljavanje – Područni ured Split
Bihačka 2c

9. 11. 2011. 10,00 – 13,00 ZADAR
Algebra centar, Špire Brusine 16/2
Zadar (Poluotok)

16. 11. 2011. 9,30 – 12,30 PULA
Hrvatska gospodarska komora – Županijska komora Pula
Carrarina 5

6. 12. 2011. 9,30 – 12,30 ZAGREB
Hrvatska udruga poslodavaca, P. Hatza 12