Kupnja vlastitog doma je 'obično grozna investicija', objašnjeno je i zašto

Foto: Getty Images Foto: Getty Images

Mnogi će vam reći da je kupnja doma dobra investicija, ali "to ne može biti dalje od istine".

Peter Mallouk, certificirani financijski planer i predsjednik društva za upravljanje imovinom Creative Planning za CNBC objašnjava zašto je to tako.

"U stvarnosti, to je obično grozna investicija", kaže on. To je zato što, na kraju dana, posjedovanje doma uzima novac iz vašeg džepa: "Plaćate porez na imovinu, plaćate održavanje, plaćate osiguranje. Sve te druge stvari se događaju s vašim domom za koje morate platiti".

Posebno su mladi kućevlasnici shvatili to na teži način: podcjenjivanje skrivenih troškova je razlog broj jedan zbog kojeg su milenijci koji imaju vlastite domove požalili.

S vremenom bi vrijednost vašeg doma mogla narasti, ali vjerojatno ne toliko da nadoknadi sve troškove. Umjesto toga, ako uzmete ušteđevinu i uložite je u nešto što će vjerojatno rasti u vrijednosti, kao što su dionice i obveznice, vjerojatno ćete dugoročno završiti s više novca.

Recimo da živite u Zagrebu i plaćate oko 3.000 kuna mjesečno za najam. Ako kupite sličnu nekretninu (50-tak kvadrata trenutno na prosječnoj lokaciji dođe oko 90.000 eura), plaćati ćete ratu kredita oko 5000 kuna mjesečno, a tu su i troškovi održavanja, investiranja u kućanstvo i drugo.

Financijski stručnjaci u Sjedinjenim Američkim Državama daju slične primjere, odnosno procjenjuju da bi, zahvaljujući troškovima vlasništva kuće, kupnja mogla koštati oko 40% više od najma.

Ako uzmete razliku i uštedite je, taj dodatni iznos (u našem primjeru razlika od oko 2.000 kuna) uložite u različite portfelje, gotovo je sigurno da će investicija kroz duže vrijeme narasti više od vrijednosti nekretnine iz spomenutog primjera.

Ramit Sethi, samostvoreni milijunaš i autor knjige "Naučit ću vas da budete bogati", dao je isti argument. Razmislite o tome na ovaj način, predlaže Sethi: "Općenito možemo pretpostaviti da dugoročno, ako ulažemo u jeftin diverzificirani indeksni fond, dobivamo oko 7% u smislu godišnjih povrata. Može li to dugoročno nadmašiti rast vrijednosti nekretnine u području gdje živite?”.

Treba dobro izračunati i procijeniti

I Sethi i Mallouk naglašavaju važnost izračuna prije kupnje kuće: treba uzeti u obzir svoje vlastite financijske mogućnosti i stanje, a zatim usporediti trošak kupnje u odnosu na iznajmljivanje nekretnine u vašem području. Pokušajte procijeniti je li kupnja smislena za vas i zapitajte se je li bolje iznajmiti i uložiti novac koji ste bili spremili potrošiti na nekretninu.

"Ako izračunate poput mene, možda ćete otkriti da u mjestu u kojem živite zapravo nema nikakvog financijskog smisla za kupnju nekretnine", kaže Sethi. “Postoje li drugi razlozi za kupnju? Naravno. Možda želite kupiti dom u kojem živite jer želite srušiti zid koji vam smeta. Možda želite kupiti jer želite da vaša djeca idu u određenu školu. U redu. Ali napravite izračun”.

"Za najveću kupnju vašeg života", dodaje on, "trebali biste znati svu matematiku i kako će se stvari odvijati 20 godina u budućnosti".

Naravno, ima i prednosti

Jedna od glavnih prednosti koje dolaze s kupnjom doma je da to može biti vrsta "prisilne štednje" jer, tako što mjesečno otplaćujete kredit, novac koristite na konstruktivan način ulažući ga u imovinu koju kasnije možete prodati.

Postoje i druge prednosti: Investicijski menadžer David Bach kaže da je "kupnja doma odskočna daska za bogatstvo u Americi" i čak vam može pomoći da se ranije umirovite ako možete isplatiti kredit.

Ipak, Mallouk tvrdi, ako ste dovoljno disciplinirani da uložite novac koji ste mislili potrošiti na kupnju doma “bit ćete u daleko boljem stanju nego ako ste to uložili u nekretninu koja i dalje uzima novac od vas".

Komentari (33)
  • purCo
    purCo 10:23 23.4.2019.

    sve je stvar potrebe, taiminga, lokacije i da li možete novac negdje drugdje uložiti po povoljnijim uvjetima, ne treba smetnuti s uma da se prije 10-ak godina novogradnja mogla kupiti do 40-ak % jeftinije nego je danas

  • hrpa
    hrpa 9:46 23.4.2019.

    Nema tu puno filozofije, sve je u računici kod koje treba biti oprezan i navesti sve prednosti i mane jedne i druge opcije. Prije par godina najmovi su bili jeftiniji, a krediti skuplji. Period od 30 godina je jako dug i samim time je uvelike podložan rizicima (promjene kamatnih stopa, cijena najmova, kao i ostalih osobnih promjena u čovjekovom životu). Također ovisi i o uspješnosti ulaganja te razlike novca koja nam ostaje u slučaju najma, pogotovo ako se ulaže u dionice koje su prilično rizične. Teško je tu biti pametan i reći što će biti isplativije kroz 30 godina…

  • lukaSmol
    lukaSmol 13:37 22.4.2019.

    ne znam gdje si ti to gledao ali ovo na zabi su komercijalni kalkulatori a ne neki demografsko poticajni i umjesto da tražiš pojašnjenja po forumu, odi si lijepo u banku i traži detaljan izračun…

    Na istom tom kalkulatoru od Zabe, ali poanta je da kamata ovisi o broju godina kredita, spomenio sam u startu da računam sa kreditom od 15 godina i od tu visina kamate od 25 - 30 k eura, kada bi pričali o kreditu na 30 godina, onda istina to se približava više onaj cifri od 180 000 eura, tocnije 150 - 160. Ali s te strane treba računati i dodatnih 15 godina najma što na kraju računicu čini istom, čak malo veći ispadne gubitak od najma u tom slučaju nego gubitak od veće kamate kredita.

    Naravno detaljan izračun banke je poželjan :D, nisan ni planirao donositi odluke isključivo na račun forum komentara, samo prezentiran kako ja vidim to pitanje koje je meni i velikom broju mladih u hrvatskoj vrlo aktualno i bitno, pa eto možda neko kaže nešto pametno šta može bit od konkretnije koristi nego ovaj članak koji je po meni dosta zavaravajuć.

Pogledaj ostale komentare na temu
Samo registrirani korisnici mogu komentirati
Nemaš korisnički račun? Registriraj se ovdje! Prijavi se ovdje!