Umjetna inteligencija jedan je od pojmova s kojima se susrećemo svakodnevno, no kakve implikacije korištenje umjetne inteligencije ima za sektor osiguranja? Kako je umjetna inteligencija regulirana na tržištu EU-a, koje su njezine prednosti i rizici te kako će regulatorna tijela odgovoriti na njezino korištenje u poslovanju financijskih institucija? Umjetna inteligencija postaje sve zastupljenija u svim sektorima poslovanja, pa tako i u sektoru osiguranja.
Vidljiv je trend povećane uporabe sustava umjetne inteligencije kroz lanac vrijednosti društava za osiguranje koja posluju na europskom tržištu, što uključuje određivanje cijena, preuzimanje rizika, bržu i automatiziranu obradu šteta te poboljšanje korisničkog iskustva kroz distribuciju osiguranja i komunikaciju s potrošačima. Naime, EIOPA-ino Izvješće o digitalizaciji iz 2024. navodi kako na europskom tržištu čak 50 % društava za neživotno osiguranje te 24 % društava za životno osiguranje već koristi AI u različitim područjima lanca vrijednosti.
Generativni modeli – potencijal i nove opasnosti
Budući da se radi o području koje se razvija izuzetnom dinamikom, bit će zanimljivo promatrati integraciju generativne umjetne inteligencije u poslovanje društava. Naime, generativni AI sustavi uvelike se razlikuju od tradicionalnih sustava. Tradicionalni AI sustavi temelje se na tehnologiji strojnog učenja – algoritam se podučava strukturiranim podacima kako bi se generirao rezultat (primjer: AI asistent za komunikaciju s potrošačima).
Što se tiče tradicionalnih sustava umjetne inteligencije, može se reći kako su sama društva na području EU-a razvila interne procedure i strategije upravljanja rizicima u vezi s njihovom uporabom. No generativni AI sustavi, trenirani na nestrukturiranim podacima, mogu kreirati naizgled originalan sadržaj koji može djelovati realistično, stoga je jedan od problema povezanih s generativnom umjetnom inteligencijom upravo nedostatak sposobnosti rasuđivanja.
U budućnosti će biti potrebno imati na umu da korištenje takvih sustava sa sobom nosi velik broj rizika, od kojih se s nekima susrećemo prvi put. Diskriminacija, pristranost i nepravedni ishodi, nedostatak objašnjivosti (zašto i kako model generira rezultate koje generira), rizici povezani s podacima, kao i pouzdanost rezultata s obzirom na sklonosti modela halucinacijama, samo su neki od novih rizika s kojima se društva za osiguranje susreću. No implementacija ovakvih sustava može donijeti značajne dobrobiti koje se mogu promatrati kroz povećanje efikasnosti i produktivnosti poslovanja, kao i kreiranje novih vrijednosti.
Digitalni i kibernetički rizici rastu brže od industrije
Sustavi umjetne inteligencije u poslovanju društava mogu povećati i postojeće rizike, uključujući i operativni rizik te kibernetičke rizike. Naime, EIOPA na svojem Risk Dashboardu ističe povećanje rizika digitalizacije i kibernetičkih rizika na tržištu EU-a, dok su kibernetički incidenti i dalje jedna od vodećih prijetnji.
Za rješavanje ovih rizika potrebno je jačati informacijsku sigurnost i otpornost te testiranjem sustava osigurati njegovu sigurnost kako bi se spriječile tržišne manipulacije. Ulaganje u edukaciju i povećanje financijske, kao i kibernetičke pismenosti nužni su za jasnije razumijevanje AI sustava i rizika koji oni nose.
Akt o umjetnoj inteligenciji postaje ključni regulatorni okvir
Kako bi se društva adekvatno nosila s rizicima koje im donosi poslovanje u modernom okruženju, potreban je čvrst regulatorni okvir unutar cijele Europske unije. Sektor (re)osiguranja već djeluje unutar snažnog regulatornog okvira, koji pruža jasna pravila i smjernice za upravljanje rizicima. Trenutačno je temeljna regulativa u ovom području Uredba (EU) 2024/1689, poznata kao Akt o umjetnoj inteligenciji, koja kao horizontalni propis uređuje korištenje AI sustava u EU-u.
Uredba i njezini provedbeni akti redovito se ažuriraju kako bi pratili brz tehnološki razvoj, a očekuje se i dodatno usklađivanje sektorske regulative osiguranja s novim pravilima. EIOPA-ino mišljenje iz 2025. izdvojilo je ključne principe za strukturu upravljanja AI sustavima i upravljanje rizicima: proporcionalni pristup temeljen na riziku, etika i pravednost, upravljanje podacima, transparentnost, ljudski nadzor, čuvanje podataka, kao i kibernetička sigurnost, robusnost i točnost sustava.
Budućnost: više umjetne inteligencije, više nadzora
Uz sve dobrobiti koje uporaba umjetne inteligencije u osiguranju donosi, kako za društva, tako i za potrošače, potrebno je predvidjeti rizike koje ona sa sobom nosi. Budućnost je izazovna, no tržište osiguranja može se nositi s njom, kako pomoću adekvatno uspostavljenih internih procedura, tako i uz pomoć čvrstog regulatornog okvira.
Očekuje se da će društva za osiguranje koja posluju na tržištu Republike Hrvatske sve više upotrebljavati umjetnu inteligenciju u svojem poslovanju, stoga će naglasak biti na proaktivnom regulatornom pristupu i dijalogu s društvima i EIOPA-om kako bismo bili ukorak s industrijom i izazovima koji očekuju kako društva za osiguranje, tako i regulatore.
* Sadržaj omogućila Hanfa
