Od 20. studenoga 2026. novi Zakon o potrošačkim kreditima dodatno će precizirati i proširiti prava korisnika koji kredit žele otplatiti prije ugovorenog roka. Ukupni troškovi potrošačkog kredita morat će se razmjerno smanjiti, dok će naknade koje banka ili drugi vjerovnik smije naplatiti ostati strogo ograničene.

stambene potpore

Daju do 200 eura mjesečno za najamninu, priznaju se i raniji troškovi: Prijave do 31. listopada, sredstva su ograničena

Pravo na prijevremenu otplatu nije novo jer ga potrošači imaju i prema postojećim propisima. Ključna promjena kod novih potrošačkih kredita odnosi se na način izračuna smanjenja troškova, odnosno na širi krug troškova koji se moraju uzeti u obzir.

Kod prijevremene otplate smanjenje se neće odnositi samo na kamate i troškove povezane s trajanjem ugovora.

Vjerovnik će morati uzeti u obzir i troškove koji ne ovise o trajanju ugovora, uključujući troškove naplaćene pri odobravanju kredita, te ukupne troškove razmjerno smanjiti prema vremenu koje je preostalo do ugovorenog dospijeća.

To znači da korisnik koji kredit zatvori prije roka neće morati snositi puni trošak kredita kao da ga je koristio do kraja ugovorenog razdoblja.

Kolika naknada i pod kojim uvjetima

Naknada za prijevremenu otplatu potrošačkog kredita moguća je samo ako se kredit prijevremeno otplaćuje u razdoblju u kojem se primjenjuje fiksna kamatna stopa.

Naknada mora biti pravedna, objektivno opravdana i povezana s mogućim troškovima koje vjerovnik ima zbog ranije otplate.

Najviša naknada smije iznositi jedan posto prijevremeno otplaćenog iznosa ako je do ugovorenog dospijeća ostalo više od godinu dana. Ako je preostalo manje od godinu dana, najviša naknada iznosi 0,5 posto.

Zagrebački startup

Razvili su platformu koju koriste Zaba, INA i Sofascore. Sada žele na strano tržište

Od balističke zaštite do robotike

Hrvatsko oružje i vojna oprema traže nova tržišta. Sljedeća postaja je Vijetnam

Naknada se ipak neće moći naplatiti kod svake prijevremene uplate.

Banka ili drugi vjerovnik smije je naplatiti samo ako iznos prijevremene otplate premaši 10.000 eura unutar 12 mjeseci.

Čak i tada naknada se ne obračunava na cijeli prijevremeno otplaćeni iznos, nego samo na dio iznad 10.000 eura.

Primjerice, ako potrošač unutar 12 mjeseci prijevremeno otplati 15.000 eura, eventualna naknada može se obračunati samo na 5.000 eura, uz ispunjenje ostalih zakonskih uvjeta.

Visina naknade dodatno je ograničena iznosom kamata koje bi korisnik platio da je kredit nastavio otplaćivati prema ugovorenom rasporedu. Naknada ne smije biti viša od kamata za razdoblje između prijevremene otplate i ugovorenog dospijeća.

Naknada se ne smije naplatiti ni ako se otplata obavlja na temelju ugovora o osiguranju koji jamči otplatu kredita, ako je riječ o dopuštenom prekoračenju ili ako se kredit otplaćuje u razdoblju u kojem se ne primjenjuje fiksna kamatna stopa.

Stambeni krediti i dalje bez naknade

Kod stambenih potrošačkih kredita zadržava se pravilo prema kojem korisnik kredit može prijevremeno otplatiti, djelomično ili u cijelosti, bez plaćanja naknade vjerovniku.

To pravo postoji i prema sadašnjim propisima, pa nije riječ o novoj pogodnosti koja se prvi put uvodi u studenome 2026.

Kod prijevremene otplate stambenog kredita korisnik ima pravo na smanjenje ukupnih troškova za kamate i druge troškove koji se odnose na preostalo trajanje ugovora.

Izlaz nakon povećanja promjenjive kamate

Novi zakon donosi i zaštitu korisnicima novih potrošačkih kredita s promjenjivom kamatnom stopom.

Ako se kamatna stopa poveća, potrošač će u roku od tri mjeseca od primitka obavijesti o povećanju moći prijevremeno otplatiti kredit bez naknade za prijevremenu otplatu i bez naknade štete vjerovniku.

Promjenjiva kamatna stopa u pravilu se sastoji od ugovorene referentne vrijednosti i fiksnog dijela odnosno marže vjerovnika.

Na koje se kredite nova pravila odnose

Za postojeće korisnike važna je prijelazna odredba novog zakona.

Na ugovore o kreditu sklopljene prije 20. studenoga 2026. u pravilu se neće primjenjivati nova pravila, nego propisi koji su vrijedili u trenutku njihova sklapanja.

To ne znači da korisnici postojećih kredita nemaju pravo na prijevremenu otplatu. To pravo već postoji, ali će ga ostvarivati prema pravilima koja vrijede za njihov ugovor.

Nova pravila o razmjernom smanjenju šireg kruga troškova i naknadama za prijevremenu otplatu primjenjivat će se na nove ugovore sklopljene nakon stupanja zakona na snagu.

Najvažnija promjena za nove potrošačke kredite tako će biti širi obračun smanjenja troškova, koji uključuje i razmjerni dio određenih troškova naplaćenih unaprijed. Istodobno, naknade za prijevremenu otplatu ostaju moguće samo u jasno propisanim i ograničenim slučajevima.