Niže kamatne stope, kakve trenutačno nude pojedine vodeće banke na hrvatskom tržištu, smanjuju mjesečne obveze po kreditima i čine kupnju stana financijski pristupačnijom.

To može potaknuti građane na realizaciju kupnje ili refinanciranje postojećih kredita, no s druge strane, visoke cijene stanova u hrvatskim gradovima i dalje predstavljaju izazov.

Kretanja kamatnih stopa od 2023. do danas

Nakon razdoblja rasta kamatnih stopa tijekom 2023. i u prvom dijelu 2024., kada su prosječne kamate na stambene kredite u Hrvatskoj prelazile 3,7%, tržište je ušlo u fazu postupne stabilizacije i pada. Kroz drugi dio 2024. i veći dio 2025. vidljivo je značajno smanjenje prosječnih kamatnih stopa na stambene kredite, koje su se krajem 2025. stabilizirale na razini od oko 3%.

Ovaj zaokret dolazi nakon trogodišnjeg razdoblja izražajnih promjena. Dok su 2022. kamatne stope bile ispod 3%, rast referentnih stopa Europske središnje banke i povećanje EURIBOR-a tijekom 2023. doveli su do osjetnog poskupljenja stambenog financiranja. Vrhunac je zabilježen početkom 2024., nakon čega započinje trend smanjenja kamata koji ponovno povećava interes građana za stambene kredite.

Niže kamatne stope – što nude banke na hrvatskom tržištu?

U kontekstu općeg pada kamatnih stopa, dodatni poticaj tržištu dale su i vodeće banke u Hrvatskoj kroz konkretne akcijske ponude. Pojedine banke trenutačno nude stambene kredite s kamatnom stopom od 2,69% čime su se pozicionirale među najkonkurentnijima na tržištu.

Nakon razdoblja kada su kamate u 2023. i početkom 2024. prelazile 3,5% pa i 3,7%, ovakvo sniženje predstavlja značajno olakšanje za građane i jasno pokazuje smjer tržišta. Upravo ovakve ponude ponovno otvaraju pitanje izbora između fiksnih i kombiniranih kamatnih stopa, odnosno sigurnosti dugoročne stabilnosti naspram potencijalne uštede u početnim godinama otplate.

Kod odabira stambenog kredita ključno je pitanje strukture kamatne stope. Fiksne kamatne stope, ugovorene kroz cijeli rok otplate, pružaju potpunu predvidljivost mjesečne rate i zaštitu od budućih promjena na tržištu, što ih čini sigurnijim izborom u razdobljima neizvjesnosti. S druge strane, odabir kombinirane kamatne stope, što znači da je ista fiksna prvih nekoliko godina, a kasnije promjenjiva, nudi vam znatno nižu kamatnu stopu na samom početku.

Niže kamatne stope u prvim godinama otplate mogu omogućiti više iznose stambenih kredita te manju mjesečnu obvezu. Primjerice, jedna od banaka trenutno nudi model s kamatnom stopom od 2,69% fiksna u prvih 5 godina, nakon čega se kamata mijenja sukladno tržišnim kretanjima. S druge strane, druga banka u svojoj ponudi ima nešto višu kamatnu stopu, ali s fiksnim razdobljem od 7 godina, što klijentima pruža dulje razdoblje stabilnosti prije prelaska na varijabilni dio.

Promjene

Ulaganja u obranu i konkurentnost su nužna, ali ne na štetu radnika i kućanstava

Industrija zdravlja vida

Sve više Hrvata rješenje za vid pronalazi na istom mjestu – evo zašto

Je li sada pravo vrijeme za refinanciranje vašeg postojećeg stambenog kredita?

S obzirom na niže kamatne stope i aktualne akcijske ponude banaka, refinanciranje stambenog kredita za mnoge građane može predstavljati financijski opravdanu odluku. Iz tvrtke 3D Financije ističu da je glavna prednost refinanciranja mogućnost smanjenja mjesečne rate i/ili ukupnog troška kredita kroz nižu kamatnu stopu. Uz to, refinanciranjem je moguće ugovoriti povoljniju strukturu kamate (npr. dulje fiksno razdoblje), konsolidirati postojeće obveze ili prilagoditi rok otplate vlastitim financijskim mogućnostima.

Ipak, prije donošenja odluke važno je sagledati i potencijalne troškove i rizike. Potrebno je provjeriti postoji li naknada za prijevremenu otplatu postojećeg kredita, koliki su troškovi obrade novog kredita, procjene nekretnine i solemnizacije, kao i hoće li ukupna ušteda doista nadmašiti sve povezane troškove. Također, važno je obratiti pozornost na razliku između fiksne i varijabilne kamatne stope te procijeniti vlastitu dugoročnu financijsku stabilnost.

Svaka situacija je individualna i ono što je isplativo jednoj osobi ne mora nužno biti najbolje rješenje za drugu. Ukoliko niste sigurno koja je opcija optimalna za vas, prepustite analizu financijskim stručnjacima koji će na temelju dugogodišnjeg iskustva i detaljne usporedbe ponuda na tržištu, izračunati stvarne uštede i pomoći vam donijeti informiranu i sigurnu odluku. Pravovremena i stručna procjena može značiti značajnu financijsku korist kroz cijeli preostali period otplate kredita.

Kako se kreću cijene nekretnina na hrvatskom tržištu?

Cijene stanova u Hrvatskoj i dalje su visoke, osobito u većim gradovima. U Zagrebu prosječna tražena cijena početkom 2026. iznosi oko 3.737 € po m², dok se u Splitu kreće oko 5.463 € po m², a u Rijeci oko 3.531 € po m². Podaci pokazuju rast cijena u odnosu na prethodnu godinu, što odražava snažnu potražnju i ograničenu ponudu.

S jedne strane imamo visoke cijene nekretnina, a s druge strane sniženu cijenu kamatnih stopa po stambenim kreditima, na mnoge građane to djeluje zbunjujuće te odgađaju svoju odluku o kupnji nekretnine.

Pad potražnje za nekretninama u posljednjih 6 mjeseci

U drugoj polovici 2025. i početkom 2026. na hrvatskom tržištu nekretnina zabilježen je jasan pad broja transakcija:
– broj kupoprodaja u 2025. bio je značajno niži nego prethodnih godina, s padom oko 13-15 % u prvih devet mjeseci u odnosu na 2024. godinu, a prema podacima Agencije za promet nekretninama
– u većini županija, osobito u primorsko-dalmatinskim regijama, pad transakcija bio je izraženiji, čak do 30% i više.

Niže kamatne stope u korelaciji s potražnjom za nekretninama

Kretanje kamatnih stopa ima izravan utjecaj na potražnju za stambenim nekretninama. Niže kamatne stope, kakve trenutačno nude pojedine vodeće banke na hrvatskom tržištu, smanjuju mjesečne obveze po kreditima i čine kupnju stana financijski pristupačnijom, što potiče građane na realizaciju kupnje ili refinanciranje postojećih kredita.

S druge strane, visoke cijene stanova, osobito u Zagrebu i drugim velikim gradovima, i dalje predstavljaju izazov za pristupačnost. Tako kombinacija povoljnijih kamata i ograničene ponude oblikuje tržište i dinamiku potražnje. Praksa pokazuje da svako značajnije smanjenje kamatnih stopa može privremeno povećati broj realiziranih stambenih kredita i posredno potaknuti aktivnosti na tržištu nekretnina.

Hoće li smanjenje kamatnih stopa zaista dovesti do željenog povećanja aktivnosti na tržištu kupoprodaje nekretnina, vjerojatno će biti jasnije tek u trećem kvartalu 2026. godine.

U međuvremenu ovo smanjenje kamatnih stopa možete iskoristiti kako biste optimizirali vaše mjesečne obveze po postojećim kreditima te potencijalno i značajno smanjili ukupni trošak vašeg dugoročnog kredita. Kako biste u tom procesu imali maksimalnu podršku i iskoristili najbolje opcije, obratite se stručnjacima za financije iz 3D Financija.