Nakon što su u prosincu tek nagovijestile mogućnost, u posljednje vrijeme banke su agresivno krenule u snižavanje cijene stambenih kredita. Iako pad nije velik, radi se potezu kojim se banke nadaju prekinuti začarani krug u stanogradnji.

Uz nesigurnost na tržištu rada i realni pad dohodaka, potražnje za kreditima praktički nema. S druge strane, tržište je preplavljeno tisućama stanova u kojima su bankama “zarobljene” milijarde kuna posuđenih građevinarima. “U tijeku je bespoštedna borba za tržišni udio što je ključ snižavanja kamatnih stopa na stambene kredite”, kratko i jasno kaže ekonomist Société Générale-Splitske banke Zdeslav Šantić. Interes za kreditima je u negativnoj putanji pa su u padu ukupni krediti odobreni stanovništvu. U kombinaciji minimalne potražnje, normaliziranih financijskih tržišta i jeftinijih izvora financiranja, te postupnim padom cijene depozita i dobrom likvidnosti, jasno je zašto su banke krenule u oštru medijsku kampanju. No, na snižavanje kamata banke su potaknule i dva dodatna impulsa. Odlukom da odobri subvencije za kupnju prvog stana, što je prezentirano kao mjera za spas građevinara, država je direktno išla na ruku bankama i građevinarima.

Zadržavanje cijena
Taj potez građevinarima je omogućio zadržavanje iste razine cijena iako ponuda osjetno nadmašuje potražnju čime se ‘realna prilagodba’ (što bi bez intervencije Vlade značilo pad cijena nekretnina) samo odgodila za neko buduće razdoblje. Banke su pak profitirale jer bi padom cijena nekretnina pale vrijednosti nekretnina pod hipotekom što bi imalo svoju cijenu, poput novih instrumenata osiguranja. Drugi razlog je što se od prvog travnja mijenja jedan od najvažnijih izračuna za banku, onog stope adekvatnosti kapitala. Novim izračunom stambeni krediti osigurani hipotekom tretirat će se kao manje rizični – dakle za banku profitabilniji. Direktor ekonomskih istraživanja Hypo Alpe-Adria banke Hrvoje Stojić pad kamata na stambeno kreditiranje vidi kao posljedicu općenito jeftinijih izvora financiranja, ali i regulatornog troška. “Zahvaljujući povećanoj likvidnosti, bankama nije potrebno konkurirati visokim kamatama na štednju čime su sniženi troškovi. Niže kamate na depozite uz pad potražnje stvorili su uvjete za pad kamatnih stopa”, kaže Stojić. Prva je val pojeftinjenja stambenih kredita započela Zagrebačka banka. Potez najavljen u prosincu, u ostalim je bankama dočekan s nevjericom, no 0,25 postotna boda niže kamate zaživjele su sredinom veljače.

Tako stambeni kredit za mlade do 40 godina starosti (i to klijente koji primaju plaću u banci) dolazi uz godišnju cijenu od 6,75 posto, odnosno 7,25 posto za standardnu ponudu. Osim niže kamate, produžen je rok otplate kredita s 25 na 30 godina. Omjer visine kredita i instrumenta osiguranja iznosi 1 naprama 1,1 za mlade, dok za standardni kredit vrijednost nekretnine mora biti 25 posto viša od iznosa kredita (1:1,25). Za nekretnine građevinara koje je financirala, Zaba nudi akcijsku kamatnu stopu od 4,9 posto fiksnu tri godine ili 5,9 posto ako je nepromjenjiva dvije godine (ovisno o projektu). Nakon isteka tog razdoblja, kamatna stopa postaje promjenjiva. Akcijsku ponudu ima i Privredna banka Zagreb (PBZ) koja mladima (također do 40. godine) nudi mogućnost podizanja stambenog kredita uz fiksnu kamatu od 6,5 posto godišnje za prvu godinu otplate. Istekom prve godine kamatna stopa penje se na 6,6 posto godišnje. Redovnim klijentima PBZ nudi fiksnu jednogodišnju kamatu od 6,5 posto, odnosno 6,85 promjenjivo tijekom preostalog roka otplate. “Instrumenti osiguranja ne ovise o starosnoj dobi korisnika kredita niti o statusu klijenta. Neki od osnovnih modela stambenih kredita omogućuju realizaciju bez jamaca, depozita i polica životnog osiguranja, samo uz standardne instrumente”, kažu u PBZ-u.

Povoljniji uvjeti
Ističu da se stambeni krediti odobravaju uz povoljnije uvjete nego u posljednjih godinu dana, primjerice, uz poček do najviše 12 mjeseci (osim kod kredita s akcijskom fiksnom kamatom), kao i mogućnost otplate postojećeg kredita u PBZ-u ili drugim bankama te rok otplate do 30 godina. “Klijent može odabrati način plaćanja u ratama, standardnim anuitetima ili uz poseban otplatni plan, a u novoj generaciji kredita moguća je prijevremena otplata bez naknade”, ističu u PBZ-u. Ovisno o modelu kredita, raspon kamatnih stopa u Erste & Steiermärkische banci kreće se od 6,6 do 7,2 posto. U sklopu akcije s građevinarima u ponudi do kraja lipnja je 700 stanova za kupnju kojih banka omogućuje fiksnu kamatu od 4 do 5,85 posto do najviše 2,5 godine nakon čega kamata raste na razine od 6 do 6,85 posto godišnje (promjenjive). “Stambeni kredit odobrava se bez naknde za obradu uz povoljnije instrumente osiguranja, bez jamaca i police životnog osiguranja za standardne stambene kredite. Životno osiguranje uz minimalnu osiguranu svotu od 10 posto iznosa kredita potrebno je za stambene kredite uz ostatak vrijednosti”, kažu u Ersteu. Fiksna kamata u Raiffeisen banci u prve dvije godine otplate kredita iznosi 6,75 posto. Krediti iz paketa s građevinarima odobravaju se po kamati od 5,95 posto, dok subvencionirana kamata za kupnju pojedinih stanova nekoliko stanograditelja iz akcije iznosi 3,95 posto. Krediti se odobravaju u kunama uz fiksnu kamatnu stopu za prve dvije godine otplate kredita.

Oštar proboj Splitske banke
U proteklih godinu i pol RBA nije mijenjala instrumente osiguranja, to su i dalje hipoteka, jamac (ili polica osiguranja za slučaj smrti na minimalno 30 posto iznosa kredita), polica osiguranja od požara, suglasnost o zapljeni plaće i zadužnica. Klijentima SG-Splitske banke, koja je u posljednje vrijeme krenula u oštar tržišni proboj uz snažnu medijsku kampanju, stambeni krediti dostupni su uz kamatu od 6,95, odnosno 6,65 posto za mlade. Klijenti mogu ostvariti dodatnih do najviše 0,55 postotnih bodova diskonta uz korištenje određenih paketa banke pa se minimalna kamata kreće već od 6,4 posto”, kažu u Splitskoj. Za neklijente, dakle one koji ne primaju plaću preko banke, kamata iznosi 7,65 posto. Za građevinske projekte njezinih građevinara, Splitska banka odobrava kredite za rješavanje stambenog pitanja uz kamatu od 5,5 posto za neke projekte. U akciji kreditirane stanogradnje Hypo Alpe-Adria banke redovna kamatna stopa iznosi 5,5 posto za klijente, odnosno 6,3 posto za neklijente banke. Radi se o godišnjoj kamati, fiksnoj u prve dvije godine otplate u ponudi do kraja lipnja. Mimo akcije redovna kamata za klijente iznosi 6,7 posto za stambeni kredit koji se odobrava do najviše 30 godina uz poček do 12 mjeseci.“Trenutno najpovoljniji je ‘Stambeni kredit uz referentnu kamatnu stopu’ u kojem se visina kamate usklađuje svakih 6 mjeseci ovisno o kretanju 6-mjesečnog Euribora“, kažu u Hypou.

Posebne ponude

HPB posljednji u nizu
Jedna od banaka koja lani nije mijenjala cijenu stambenih kredita bila je Hrvatska poštanska banka. No, prošlog tjedna i ona je uvela posebnu akciju za klijente u dobi do 42 godine. Uz to, HPB je promijenio i uvjete te je omogućeno podizanje kredita bez dosad obaveznog jamca. “Osim jamaca, kao instrumente osiguranja moći će se koristiti namjenski depozit, polica životnog osiguranja ili udjeli u fondovima HPB Investa”, poručili su.

Europsko energetsko tržište

‘Treba nam Europska energetska banka’

Pokreni nešto svoje

Kako biti dobar roditelj u vremenu digitalizacije i umjetne inteligencije?