Nakon uspješno odrađena tri mandata, Michele Cirieco početkom 2012. godine napušta poziciju predsjednika Uprave u Generali osiguranju, a uvjeren je da će uz njegovog nasljednika ta osiguravajuća kuća nastaviti rasti i premijski i profitom. Zamijenit će ga, otkriva, Georg Engl, koji dolazi iz Austrije, a u kompaniji Generali Hrvatska je već dvije godine. Njegovo iskustvo u grupaciji uključuje rukovodeće položaje u Generali Holdingu u Beču i Generali Globalu u Londonu.

Kako danas ocjenjujete stanje na tržištu koje ste zatekli nakon dolaska, koliko se u međuvremenu situacija promijenila?
Kada sam došao krajem 2002., Hrvatska je bila puna optimizma, nade, rasta, građenja… i to ne samo autocesta. BDP je godišnje rastao oko 5 posto, imali smo ispred sebe lijepu perspektivu razvoja. Bili smo svjesni da osiguranje još nije važan čimbenik u financijskoj industriji, no znali smo da ima visoki potencijal, pogotovo u životnim osiguranjima. Kada je osnovan Generali, tržište osiguranja vrijedilo je oko šest milijardi kuna, udjel životnih osiguranja u premiji bio je 22%, Croatia osiguranje imalo je 43% tržišta. Bilo je puno društava, većina se bavila motornim vozilima na što je otpadalo oko 45% ukupne premije…

A nakon deset godina?
U ozbiljnim smo gospodarskim i društvenim problemima, ali ništa bolje nije ni u Europi, a ni ostatku svijeta. Teže je raditi, na tržištu će preživjeti samo jaki, profesionalni igrači. Udjel premije u BDP-u međuvremenu se smanjio sa 3,14 na 2,76 posto. Udjel životnih osiguranja u BDP ostao je približno isti oko 0,7%. Premija je narasla na 9,2 milijarde kuna, no životna osiguranja imaju sličan udjel u ukupnoj premiji, iznose oko 26%. Neka društva više ne dominiraju tržištem kao nekada, dok neka bilježe snažan rast kao Allianz i Generali. U međuvremenu je s tržišta nestalo 7- 8 društava, preuzeta su od ostatka industrije ali je stiglo 10 novih. Mogu reći puno se toga promijenilo iako se na prvi pogled ne čini tako.

Jesu li u međuvremenu Hrvati prepoznali potencijal industrije osiguranja kao model dugoročne štednje?
Promijenili su se i klijenti, ojačala je svijest o potrebi osiguranja. Ljudi shvaćaju da kroz životno osiguranje mogu uštedjeti ne samo za dodatnu mirovinu već i financijski pokriti mnoge neželjene rizike.

Prvi ste na tržište uveli banko osiguranje koje neka društva razvijaju dok druga ne vjeruju u njegov potencijal?

Banko osiguranje u Europi je jedan od najvažnijih kanala nove produkcije u životnim osiguranjima. U prosjeku se kreće između 60 i 70 posto. U Italiji je iznad 70 posto, u Njemačkoj više od 50 posto, Francuskoj gotovo 70, u Portugalu čak 75 posto. U Hrvatskoj je udjel još vrlo mali, ali očekujem rast jer to je u branši neizbježno. Približavanje proizvoda korisnicima, pogotovo ako se radi o sličnim financijskim proizvodima, jednostavnije je postići kroz banko osiguranje stoga je to moćan i efikasan kanal.

Vlastiti agenti ili banko osiguranje? Tko snažnije vuče rast premije?
Oba kanala su nužna. Uspjeh Generalija dogodio se upravo radi strateške vizije i izgradnje multikanalnog pristupa. Poslujemo kroz banko osiguranje, imamo vlastitu prodaju i angažiramo vanjske suradnike. Prema našim najboljim agentima krenuli smo s inicijativom neka osnuju vlastitu agenciju, naravno s ekskluzivnim pravima za Generali. To je model koji Generali snažno podupire i u Italiji, već i na ostalim tržištima. Agenti su glavni kanali kada je riječ o neživotnim osiguranjima.

Kako danas izgleda portfelj društva?
Životna osiguranja imaju većinski udjel, zbog toga smo krajem 2005. uspješno ponuditi i osiguranje motornih vozila koja dana prisvajaju oko 40 posto ukupne premije.

Promo

U biznisu posljednjih godina stalna samo mijena jest. Kako izgraditi otpornost?

Pametno upravljanje

Više sustavnosti u linijskom prijevozu: učinkovita rješenja tvrtke ATRON za svakodnevno poslovanje

Koliko ste zadovoljni postignutim i učinkom koji ostavljate nasljedniku?
Vrlo sam zadovoljan. Moj mandat bio je da tvrtki kao greenfield investiciji postavim temelje. Društvo je danas respektabilan sudionik na tržištu, prepoznatljiv po ozbiljnosti i poštenom nastupu prema klijentima. Brend je izgrađen i ljudi ga danas cijene. Imao sam priliku odraditi i jednu akviziciju, 2006. kupili smo Libertas osiguranje. Nakon uvođenja banko osiguranja dobio sam 2008. u zadaću organizirati i vlastitu prodaju koja je danas profitabilan kanal. Imamo snažnu vlastitu prodaju u kojoj je 280 agenata, dok društvo ukupno ima 420 djelatnika.

Recesija čini se nije ostavila negativan trag na poslovanje, u maloj ste skupini onih koji bilježe rast premije.
Pažljivim upravljanjem troškovima ostvarili smo profitabilnost i u godinama ekonomske krize, od 2008. do 2011. Tržište je 2009. palo gotovo 2,9 posto, lani 1,8 posto, dok je za 10 mjeseci ove godine premija manja jedan posto. Generali je u 2009. rastao gotovo dva posto, lani čak 12,6 te ove godine 8,3 posto. To je najbolji dokaz stabilnosti i zrelosti društva. Vjerujem, zadržat ćemo profitabilnost i dalje tako da mogu reći kako nasljedniku ostavljam tvrtku koja je tržišno dobro pozicionirana i sa čvrstim poslovnim rezultatom.

Možete li procijeniti kakav će rezultat donijeti 2011.?
Proteklih mjeseci rasli smo prema zacrtanim parametrima, to je 6-7 posto. Snažan rast premije imamo u životnim osiguranjima i to kroz banko kanal. Postaje sve izvjesnije da su ljudi prepoznali kako sami moraju početi skrbiti o svojoj sigurnosti i štedjeti za razdoblje nakon umirovljenja.

Ima li nelojalnih postupaka unutar industrije?
To je jedna od najvećih mana na ovdašnjem tržištu, pogotovo u motornim vozilima što onda tržište čini nestabilnim. U takvim je okolnostima naravno teže postići i bazu vjernih i zadovoljnih klijenata, ali i profitabilnost u poslovanju.

Koliko je dosadašnji zakonski okvir kočio razvoj industrije?
Sam zakon nije priječio brži rast tržišta, nego neke negativne točke koje su postojale i nažalost još su tu. Hanfa je prekasno ustanovljena, tek 2006., što je kašnjenje od čak 10 godina nakon što je bankarski sektor dobio regulatora. Unatoč Hanfi nelojalna konkurencija još nije iskorijenjena, aktivna je i danas, iako u nešto manjem obujmu. Veliki čimbenik je i to što sama industrija nije dovoljno kompaktna, nije međusobno povezana kao ceh.

Bankari su složni, a društva unutar industrija osiguranja svojim prijeporima podsjećaju na sukobe u Saboru.
Ova industrija je društveno korisna i ne smije biti marginalizirana. No manjka cehovske povezanosti pa se nismo uspjeli nametnuti državnim institucijama. Zašto porezne olakšice vrijede samo u mirovinskim fondovima, a ne i za životna osiguranja kao što je to u EU? Zašto ne omogućiti poslodavcima da dodatnu mirovinu osiguraju zaposlenima kroz policu životnih osiguranja? Ovdje životno osiguranje u ukupnoj premiji drži 22, a u Europi više od 60% udjela. Ovdje je životno 0,7% BDP-a, a u EU gotovo 6%. Ovdje premija po stanovniku iznosi tek 70 eura, a u EU 1080 eura. Životna osiguranja u većini zemalja Europe rasla su i unatrag tri godine unatoč recesiji. Iskreno, 2003. pretpostavljao sam da će tržište puno brže napredovati.

Povratak u Italiju

Zašto odlazite i kamo idete?
U tri mandata sam izgradio društvo, proveo ekspanziju i ostvario profitabilan okvir. Ispunio sam mandat i Generali me vraća na 110 puta veće tržište od hrvatskog, natrag u Italiju u sjedište korporacije. Koliko sam bio sretan kada sam dolazio u Hrvatsku, toliko sam i sada kada mi se otvaraju novi poslovni izazovi. Privatno bit će teško, nedostajat će mi Zagreb i Hrvatska, gdje je ugodno živjeti i gdje sam stekao puno prijatelja. No dolazit ću često, obitelj mi ostaje ovdje još najmanje godinu dana.

Tržište će stagnirati, možda i pasti

Kakav rasplet 2012. donosi tržištu osiguranja?
Mislim da će to biti još jedna izazovna godina, rekao bih čak i više nego što je 2011. Akumuliralo se više pojava koje se moraju raščistiti. To su nelikvidnost i neplaćanje, stečajevi tvrtki koji će radi rasta nezaposlenosti itekako utjecati na industriju osiguranja. Ne očekujem rast već u najboljem slučaju stagnaciju tržišta. I u takvim okolnostima, Generali je dobro pripremljen, stoga vjerujem da će i 2012. bit će dobra poslovna godina.