Vrijeme prolazi, a socijalni sustav ne samo u RH, nego širom svijeta, postaje sve slabiji i slabiji. Doba u kojem smo imali odmah poslije školovanja siguran posao, stan i mirovinu je iza nas. Iako je velika većina svjesna da je potrebno investirati i štedjeti da bismo u našoj trećoj dobi imali sigurne, stabilne i dostatne prihode, jako mali broj ljudi ima razrađen plan koji će zadovoljiti njihove potrebe. Naime, kod nas se investicijski fondovi doživljavaju kao proizvod za elitu, i one koji imaju višak novaca. Također, ljudi s pojmom investicijskih fondova često povezuju i veliku razinu rizika, a velika većina investira u instrumente koji im ne donose realnu dobit i mogućnost vječnih prihoda. Sve te predrasude su uzroci što samo mali broj ljudi postiže svoju financijsku neovisnost i sigurnost. Živimo sve dulje i dulje, zadužujemo se sve više, a štedimo sve manje i manje u vrijeme kada bismo trebali štedjeti sve više i više.

Ovakva situacija ostavlja nam sljedeće izbore:
a) Možemo više pridonositi u naše mirovinske fondove.
b) Možemo investirati u rizičnije investicije, nadajući se da će visoki povrati kompenzirati manjak novaca koje imamo.
c) Možemo odgoditi mirovinu i nastaviti raditi (što se događa većini).
d) Možemo napraviti kombinaciju između ovih opcija.

Bez obzira da li u mirovini planirate prestati raditi, razmišljate raditi povremeno ili mislite započeti drugu karijeru, odluka za mirovinu je veliki korak, i pravilnim planiranjem može biti mnogo lakše. Ovi koraci bi vam trebali pomoći da počnete razmišljati i poduzimati prave korake.

Koraci koje morate poduzeti kada donesete ozbiljnu odluku o tome da idete u mirovinu:
1. Odredite koliko vam je prihoda potrebno u mirovini. Unutar toga iznosa uzmite u obzir sve postojeće troškove jer će oni i dalje biti prisutni, ali i povremene troškove kao što su pokloni, odmori, ponekad novi auto te hitni slučajevi.

2. Razmislite o obvezama koje ćete imati prema obitelji. Moguće je da netko od vaših još uvijek ima troškove školovanja, ili roditelje koji trebaju njegu. Ako planirate seliti i prodavati postojeću nekretninu, uračunajte troškove preseljenja.

3. Uzmite policu koja će pokriti troškove vaših zdravstvenih potreba. Određeni broj ljudi misli da će im kako vrijeme prolazi biti potrebno sve manje i manje novca, ali istina je potpuno suprotna. Ako kupite policu koja će zadovoljiti vaše potrebe ranije, proći ćete nekoliko puta jeftinije te će vam preostati novca i za investiranje.

4. Odredite izvore vaših primanja. To mogu biti nekretnine, investicijski fondovi, vaš postojeći biznis i mirovinski stupovi.

5. Povećajte svoje rezerve novca za hitne potrebe. One bi trebale sačinjavati dovoljno za barem 6 mjeseci vaših troškova. Npr. ako vam je dovoljno za mjesečne troškove 500 eura, onda to iznosi 3000 eura.

Priznanje ministarstva

Hrvatski poslodavci prepoznati kao prijatelji obitelji: ovogodišnji dobitnici priznanja

Energetska samodostatnost

Ova jedinstvena platforma energiju pretvara iz troška u profit

6. Provjerite svoju investicijsku strategiju. Način na koji ste investirali tijekom 20 ili 30 prošlih godina nije način na koji biste trebali investirati narednih 20 ili 30 godina. Dok ste se pripremali za mirovinu, fokusirali ste se na akumulaciju imovine. Dok ste u mirovini, potrebno je da se koncentrirate na prihode i na to da sačuvate vrijednost novca s obzirom na inflaciju i povećanje troškova života. Vaša imovina mora biti fleksibilna i likvidna, tako da možete ostvariti potrebe na koje niste računali. Neke nove riječi će početi sačinjavati vaš rječnik: prebacivanja i mjesečna renta.

7. Provjerite svoj imovinski plan. Provjerite zakonske odredbe koje se odnose na vaše nasljedstvo. I napravite svoj testament. Ako ga nemate? Nabavite ga. To može štititi vas i vašu imovinu dok ste živi, a kasnije vašeg supružnika i djecu.

8. Jedna od najbitnijih stvari je da odaberete pravilan štedno-investicijski plan. Po određenim istraživanjima manje od 1/3 radnika između 18 i 25 godina štedi i investira za svoju treću dob. A da stvar bude još i gora, oni koji investiraju i štede, to rade stavljajući svoj novac u obveznice i račune u bankama. Propustiti investirati u pravilne investicijske produkte kako vrijeme prolazi, može se pokazati jako skupo.

9. Vrlo bitna stvar je to da ako niste oduševljeni mirovinom, onda nemojte ići u nju. Veliki broj ljudi ubrzo nakon što se umirovi shvati da im je takav način života nezanimljiv. Može biti vrlo uzbuđujuće da se vratite natrag raditi ili naučite neke nove vještine. Mnogi se odluče za karijere u potpuno drukčijoj sredini.

10. I da ne biste zaboravili prije nego što izgubite mogućnost da zbog dobi posjedujete 30-godišnju hipoteku: refinancirajte svoju imovinu i uz pomoć dugogodišnjeg hipotekarnog kredita povećajte svoju sigurnost i ostvarite veće prihode tijekom treće životne dobi. I na kraju, iako ove strategije na papiru mogu izgledati izvrsno, najbolje je da se konzultirate s financijskim, poreznim ili pravnim savjetnikom prije implementiranja ovih ideja u praksu.

Ismar Zembo, financijski savjetnik (www.imovinskosavjetovanje.hr)

Razmislite o sljedećem:

a) Ivan investira do svoje 40 godine i nakon toga, kada se konačno odluči investirati, svoju štednju locira u obveznice.
b) Majda također ne počne sa svojim investicijama do svoje 40 godine i nakon toga se odluči investirati u dionice.
c) Nikola se odlučuje investirati odmah na početku svoje karijere. I on odabere obveznice.
d) Darko se također odlučuje investirati na početku svoje karijere, ali on se odlučuje za dionice.

Pretpostavimo da svaki od njih ima ista primanja (7000 kuna mjesečno) i da svaki od njih odvaja 10% svojih prihoda. Svi se planiraju umiroviti u dobi od 65 godina i zaraditi prosječnu dobit koje su bile u prošlosti (5% obveznice, i 10% dionice, bazirano na indeksima od 1926.).

Ovdje su rezultati:
a) Ivan je počeo štedjeti s 40 godina i investirao je u obveznice. On posjeduje 57.100 eura.
b) Majda je počela štedjeti također s 40 godina i investirala je u dionice. Ona posjeduje 123.327 eura.
c) Nikola koje je počeo s 20 godina i odlučio se za obveznice posjeduje 191.000 eura.
d) Darko koji je kao i Nikola počeo s 20 godina, ali se odlučio za dionice, posjeduje 902.000 eura.

Poruka je jednostavna: Što prije počnete, i što prije svoje investicije prilagodite za dugoročnu štednju, možete očekivati veću akumulaciju. Ova informacija je vrlo bitna za sve mlade i stare. Proširite ovu informaciju.