Od 20. studenoga 2026. novi Zakon o potrošačkim kreditima dodatno će precizirati i proširiti prava korisnika koji kredit žele otplatiti prije ugovorenog roka. Ukupni troškovi potrošačkog kredita morat će se razmjerno smanjiti, dok će naknade koje banka ili drugi vjerovnik smije naplatiti ostati strogo ograničene.

Jedinstveni zakonski akt

Od 20. studenog na snazi će biti novi zakon o potrošačkom kreditiranju, evo što to znači za potrošače

Pravo na prijevremenu otplatu nije potpuno novo jer ga potrošači imaju i prema postojećim propisima. Ključna promjena odnosi se na način na koji se kod potrošačkih kredita izračunava smanjenje troškova, odnosno na širi krug troškova koji će se morati vratiti korisniku.

Kod potrošačkog kredita smanjenje se neće odnositi samo na kamate i troškove povezane s trajanjem ugovora. Vjerovnik će morati uzeti u obzir i troškove koji ne ovise o trajanju kredita, uključujući troškove naplaćene pri njegovu odobravanju, te ih razmjerno umanjiti prema vremenu koje je preostalo do ugovorenog dospijeća.

To znači da korisnik koji kredit zatvori prije roka neće morati snositi puni iznos troškova obračunanih za cijelo ugovoreno razdoblje, iako se kreditom više ne koristi.

Kolika naknada i pod kojim uvjetima

Naknada za prijevremenu otplatu potrošačkog kredita moguća je samo ako se kredit otplaćuje u razdoblju u kojem se primjenjuje fiksna kamatna stopa. Naknada pritom mora biti pravedna, objektivno opravdana i povezana s mogućim troškovima koje vjerovnik ima zbog ranije otplate.

Najviša naknada smije iznositi jedan posto prijevremeno otplaćenog iznosa ako je do ugovorenog dospijeća ostalo više od godinu dana. Ako je do dospijeća ostalo godinu dana ili manje, naknada smije iznositi najviše 0,5 posto prijevremeno otplaćenog iznosa.

Naknada se ipak neće moći naplatiti kod svake ranije uplate. Banka ili drugi vjerovnik smjet će je obračunati samo ako ukupan iznos prijevremenih otplata tijekom razdoblja od dvanaest mjeseci prijeđe 10.000 eura.

Čak i kada korisnik prijeđe taj prag, naknada se neće obračunavati na cjelokupan prijevremeno otplaćeni iznos, nego samo na dio koji prelazi 10.000 eura. Manje prijevremene otplate tako će i dalje ostati bez naknade.

Pokreni nešto svoje

Ove dvije hrvatske inovacije mogle bi pomoći milijunima ljudi u budućnosti

AI platforma

‘Tko ne prati ritam promjena, propada. Mi smo odlučili prilagoditi se’

Visina naknade dodatno je ograničena iznosom kamate koju bi korisnik platio da je kredit nastavio otplaćivati prema ugovorenom rasporedu. Naknada ne smije biti viša od kamate za preostalo razdoblje između prijevremene otplate i ugovorenog dospijeća kredita.

Naknada se ne smije naplatiti ni ako se prijevremena otplata obavlja na temelju ugovora o osiguranju koji jamči otplatu kredita, ako je riječ o dopuštenom prekoračenju po računu ili ako se otplata provodi u razdoblju u kojem se ne primjenjuje fiksna kamatna stopa.

Stambeni krediti i dalje bez naknade

Kod stambenih potrošačkih kredita zadržava se pravilo prema kojem korisnik može kredit prijevremeno otplatiti, djelomično ili u cijelosti, bez plaćanja naknade vjerovniku.

To pravo već postoji prema važećim propisima o stambenom potrošačkom kreditiranju, pa nije riječ o pogodnosti koja se prvi put uvodi u studenome 2026. Novi zakon nastavlja postojeću zaštitu korisnika stambenih kredita.

Kod prijevremene otplate stambenog kredita korisnik ima pravo na smanjenje ukupnih troškova za kamate i druge troškove koji se odnose na preostalo trajanje ugovora.

Izlaz nakon povećanja promjenjive kamate

Posebna zaštita predviđena je za korisnike potrošačkih kredita s promjenjivom kamatnom stopom. Ako se promjenjiva kamata poveća, primjerice zbog promjene ugovorene referentne vrijednosti, korisnik će moći kredit prijevremeno otplatiti bez naknade i naknade štete vjerovniku.

Za to će imati rok od tri mjeseca od primitka obavijesti o povećanju kamatne stope. Korisniku se tako omogućuje izlazak iz kredita ako mu novi troškovi više ne odgovaraju.

Promjenjiva kamatna stopa u pravilu se sastoji od referentne vrijednosti i fiksne marže vjerovnika. Banka ne smije tijekom otplate samostalno povećati svoju ugovorenu fiksnu maržu, dok se ukupna kamata može mijenjati zbog kretanja referentne vrijednosti.

Na koje će se ugovore primjenjivati

Nove odredbe o izračunu smanjenja troškova i naknadama za prijevremenu otplatu u pravilu će se primjenjivati na ugovore sklopljene od 20. studenoga 2026.

Na ranije sklopljene ugovore nastavit će se primjenjivati propisi koji su vrijedili u trenutku njihova sklapanja. To ne znači da postojeći korisnici nemaju pravo na prijevremenu otplatu, nego da će ga ostvarivati prema pravilima koja su vrijedila kada su sklopili ugovor.

Najvažnija promjena za nove potrošačke kredite bit će širi obračun smanjenja troškova, koji će uključivati i razmjerni dio određenih troškova naplaćenih unaprijed. Istodobno, naknade za prijevremenu otplatu ostat će moguće samo u ograničenim slučajevima i unutar jasno propisanih granica.