Od 20. studenoga 2026., na snazi je novi Zakon o potrošačkim kreditima, a prema njemu se zadržavaju gornje granice kamatnih stopa koje banke i drugi vjerovnici ne smiju prijeći. Riječ je o zaštitnom mehanizmu koji postoji i prema dosadašnjim propisima, a novi ga zakon objedinjuje u jedinstveni okvir za potrošačko i stambeno kreditiranje.

izmjene zakona

Od 20. studenoga vrijede nova pravila za sve koji dižu kredit ili su u minusu – donosimo kompletan vodič

Gornje granice vezane su uz zakonsku stopu zateznih kamata i druge referentne vrijednosti propisane zakonom. Time se ograničava koliko kredit može biti skup, odnosno sprječava da vjerovnik kamatnu stopu postavi iznad zakonom dopuštene razine.

Koliko iznose granice

Kod potrošačkih kredita efektivna kamatna stopa ne smije prelaziti stopu zakonskih zateznih kamata uvećanu za dva postotna boda. EKS pritom predstavlja ukupni trošak kredita za potrošača i ne odnosi se samo na nominalnu kamatnu stopu.

Kod stambenih potrošačkih kredita granica je stroža i najviši dopušteni EKS vezan je uz samu stopu zakonskih zateznih kamata. To znači da ukupni trošak stambenog kredita ne smije prijeći zakonom propisanu granicu, neovisno o tome kakvu bi cijenu pojedini vjerovnik inače želio ponuditi.

Zakon zasebno propisuje i ograničenja nominalnih kamatnih stopa. Kod fiksnih kamatnih stopa najviša dopuštena stopa određuje se prema zakonski propisanoj formuli, dok se za promjenjive kamatne stope primjenjuju posebna pravila povezana s prosječnim ponderiranim kamatnim stopama koje objavljuje Hrvatska narodna banka.

Zašto je to važno

Ograničenja kamata štite korisnike od nerazmjerno skupog zaduživanja. Banke i drugi vjerovnici mogu međusobno konkurirati kamatama i drugim uvjetima, ali cijena kredita ne smije prijeći zakonom dopuštene granice.

Novi zakon pritom ne uvodi prvi put ograničenja kamata, nego ih zadržava i uklapa u jedinstveni sustav koji obuhvaća i potrošačke i stambene kredite. Za korisnika to znači da 20. studenoga neće nastupiti automatsko snižavanje kamata, već se postojeći zaštitni mehanizam nastavlja primjenjivati u novom zakonskom okviru.

Važno je i da se nova pravila ne primjenjuju automatski na sve postojeće kredite. Za ugovore sklopljene prije 20. studenoga 2026. u pravilu se nastavljaju primjenjivati propisi koji su vrijedili u trenutku njihova sklapanja, uz iznimke koje novi zakon izrijekom propisuje za pojedine odredbe.

Kartično plaćanje

Što kupci danas podrazumijevaju, a dio poduzetnika još uvijek propušta?

inovativan alat

Više ne gledaju samo CV i intervju: Ova tvrtka kandidate testira na potpuno nov način

Zato korisnici postojećih kredita ne bi trebali očekivati automatsku promjenu svoje kamatne stope. Za njih je ključno provjeriti koja se pravila, ovisno o vrsti kredita i odredbi o kojoj je riječ, primjenjuju na postojeći ugovor.

Glavnina novih pravila počinje se primjenjivati 20. studenoga 2026. Cilj je zadržati postojeću zaštitu od previsokih kamata i uklopiti je u jedinstveni zakonski okvir potrošačkog i stambenog kreditiranja.