Od 20. studenoga 2026. počinje se primjenjivati novi Zakon o potrošačkim kreditima, prema kojem banke kod ugovora obuhvaćenih novim pravilima više neće smjeti jednostrano uvoditi ni povećavati minus po tekućem računu. Bez prethodnog zahtjeva i izričitog pristanka potrošača neće smjeti ni samostalno povećavati raspoloživi kreditni iznos po platnoj kartici.

korekcija koeficijenata

KBC Zagreb u ozbiljnom problemu: Sindikat traži hitnu korekciju plaća jer rade ‘za minimalac’

Riječ je o jednoj od konkretnijih promjena kojima se jača zaštita građana i sprječava povećavanje njihove zaduženosti bez aktivne odluke korisnika. Ipak, nova se pravila neće automatski i u cijelosti primjenjivati na sve ranije ugovorene kredite i minuse. Na ugovore sklopljene prije stupanja Zakona na snagu u pravilu će se nastaviti primjenjivati dosadašnji propisi, uz pojedine zakonom propisane iznimke.

Dvije vrste minusa pod strožom kontrolom

Zakon razlikuje dopušteno i prešutno prihvaćeno prekoračenje. Dopušteno prekoračenje ugovoreni je minus koji je potrošač izričito dogovorio s bankom, uključujući njegov iznos i uvjete korištenja.

Prešutno prihvaćeno prekoračenje omogućuje potrošaču raspolaganje sredstvima iznad trenutačnog stanja na računu ili iznad iznosa ugovorenog dopuštenog minusa. Potrošač takvo prekoračenje prihvaća korištenjem raspoloživih sredstava. Novi zakon ograničava mogućnost da se oba oblika prekoračenja povećavaju bez zahtjeva korisnika.

Što banka više neće smjeti

Vjerovnik kod ugovora na koje se primjenjuje novi zakon neće smjeti jednostrano uvesti novi ni povećati postojeći dopušteni minus. Isto vrijedi za uvođenje ili povećavanje prešutno prihvaćenog prekoračenja.

Ograničenje se odnosi i na povećanje raspoloživog iznosa kredita po platnoj kartici. Za kartice koje omogućuju odgođenu naplatu ili obročnu otplatu pritom vrijede posebna prijelazna pravila, a njihovo potpuno usklađivanje s novim zakonom predviđeno je od 1. siječnja 2028. Banka se više neće moći osloniti samo na vlastitu odluku o povećanju kreditnog limita, nego će biti potreban prethodni zahtjev i jasan pristanak potrošača.

Zakon ujedno zabranjuje odobravanje kredita ili dodatne usluge bez prethodnog zahtjeva korisnika. Pristanak se neće smjeti pretpostaviti na temelju unaprijed odabrane opcije ili unaprijed označene kvačice, nego će morati biti dan jasnom, dobrovoljnom i informiranom potvrdnom radnjom.

Na što korisnici i dalje trebaju paziti

Nova pravila ne znače da minus postaje besplatan niti da banka više ne smije mijenjati njegove ugovorene troškove. Kod dopuštenog prekoračenja na koje se primjenjuje novi zakon banka nakon sklapanja ugovora neće smjeti uvoditi novu naknadu. Naknadu koja je postojala u trenutku sklapanja ugovora moći će mijenjati, u skladu s ugovorenim uvjetima i zakonskim ograničenjima.

vrhunska prilika

Vrijedna lokacija uz Neretvu traži novog vlasnika, Grad Opuzen objavio natječaj

ubrzana digitalizacija

Bez njih nema ni struje ni interneta: zašto su kabeli postali najvažnija infrastruktura Europe

Korisnici bi stoga i dalje trebali pratiti obavijesti banke, kamatne stope, naknade i druge uvjete korištenja minusa. Dopušteno i prešutno prekoračenje i dalje su oblici kreditiranja, a njihova dugotrajna uporaba može biti skuplja od klasičnog potrošačkog kredita.

Kada počinje primjena

Glavnina novog Zakona o potrošačkim kreditima počinje se primjenjivati 20. studenoga 2026. Na ranije sklopljene ugovore u pravilu će se nastaviti primjenjivati propisi koji su vrijedili u trenutku njihova sklapanja, osim odredbi za koje je zakon izričito predvidio drukčije.

Novi režim odnosi se na potrošače kao fizičke osobe koje kreditne proizvode koriste izvan svoje poslovne ili profesionalne djelatnosti. Cilj je spriječiti neodgovorno kreditiranje i povećavanje kreditne izloženosti građana koji nisu sami zatražili veći minus ili viši kartični limit.