Doći do kredita za mikro i male poduzetnike u pravilu je ozbiljan i neizvjestan zadatak jer nije lako dobiti povjerenje banaka pa ne čudi da Hamag-Bicro, koji je referentna državna institucija na koju se mogu osloniti poduzetnici, sve važnija adresa na koju odlaze.
Hamag-Bicro postoji više od 30 godina, no zajmovima se bavi posljednjih deset godina, a dobar, partnerski status u očima malih poduzetnika posebno je izborio u vrijeme pandemije, s tzv. Covid-19 kreditima za obrtna sredstva, kojima je brzo priskočila u pomoć u vrijeme kada su u bankama bili oprezni i više su bili otvoreni za tvrtke u sektorima koji nisu bili pogođeni nastalom blokadom poslova.
Zahvaljujući tim kreditima mnogi su preživjeli, a Hamag je nakon toga u segmentu zajmova poduzetnicima dobio krila. Istražuju stanje na tržištu i snimaju područja u kojima su potrebe poduzetnika za kreditima banaka nešto slabije pokrivene pa idu s programima povoljnih zajmova namijenjenima takvim osjetljivim skupinama poduzetnika.
Mjera – pogođena
Tako su upravo otvorili natječaj namijenjen ženama poduzetnicama i poduzetnicima početnicima, koji su se do sada do zajma probijali kroz druge, standardne programe namijenjene svim poduzetnicima. Da je mjera pogođena, pokazuju i prve brojke, jer, potvrđuje Marija Baršić Barun, članica Uprave Hamag-Bicroa, u prvih deset dana zaprimljeno je 70-ak zahtjeva poduzetnica i mladih početnika kojima je potrebna financijska pomoć za njihove poslovne projekte. Već sada se, dakle, može zaključiti i da će raspoloživa alokacija od 17 milijuna eura biti brzo iskorištena. “U zadnjih nekoliko mjeseci na
Vladi nam je odobreno sedam novih programa, od kojih su dva jamstvena, a pet su zajmovi gdje mi direktno kreditiramo. U novom programskom razdoblju novo je da za sve male zajmove imamo mogućnost otpisa dijela glavnice, do 50 posto iskorištenog iznosa, naravno ako se udovolji određenim kriterijima. To je dodatan benefit”, ističe Marijana Baršić Barun.
U slučaju zajmova za poduzetnice i početnike visina otpisa vezana je uz broj zaposlenih, pa će za jednog zaposlenog imati mogućnost otpisa 10 posto glavnice, dok će u slučaju zapošljavanja ženskih osoba ili mladih do navršenih 30 godina ta stopa biti i viša, 15 posto. Uvjet je da osoba mora biti zaposlena najmanje 12 mjeseci na puno radno vrijeme. To vrijedi i za strane radnike koji su državljani drzava članica europskog gospodarskog prostora, Švicarske Konfederacije i državljane tzv. trećih zemalja, s tim da ti radnici imaju odobreno dugotrajno boravište ili stalni boravak u Hrvatskoj.
Kvartalne otplate
Inače se radi o kreditima u iznosima od 25 tisuća do 100 tisuća eura, s fiksnom kamatnom stopom od 0,5 posto. Rok korištenja zajma je šest mjeseci, a Hamag daje i mogućnost počeka od godinu dana uz rok otplate do deset godina. Otplata je uvijek u kvartalnim ratama, a za razliku od banaka, Hamag ne naplaćuje ni naknadu za odobrenje, što je dodatna pomoć poduzetnicima. Osim toga, Hamagovi su uvjeti i manje restriktivni u odnosu na one koje postavljaju banke, traži u pravilu standardne uvjete osiguranja, zadužnicu tvrtke i vlasnika, dok banke inzistiraju na dodatnim kolateralima. Upravo se u slučaju žena to pokazuje i dodatno izraženim problemom jer su one i rjeđe vlasnice nekretnina. Zbog toga je i s velikim veseljem dočekana najava kredita koji ciljaju toj skupini u poduzetništvu.
“Pomno pratimo stanje i potrebe na tržištu i pokazalo se da bi za program za žene bilo puno interesa, da se dugo čeka da se takav program dogodi. Do sada nije bilo kredita namijenjenih baš za žene i one su se uklapale u programe za sve poduzetnike, no u praksi se susrećemo s velikim interesom za programe namijenjene samo ženama i njihovoj inicijativi”, pojašnjava naša sugovornica.
Na upit s kakvim se programima javljaju žene, kaže kako su među prvim zahtjevima pristigli projekti kozmetičarke, ginekologinje i pedikerke, zubarice koja kupuje stolicu,… U prosjeku je vrijednost zajmova koje traže oko 72 tisuće eura. Inače, po pravilima ovog Programa, žene mogu aplicirati i za tvrtku u kojoj su suvlasnice, pa čak i sa svojim supružnicima, no uvjet je da budu većinske vlasnice (najmanje 51%) i da većinski udjel imaju najmanje dvije godine.
Za početnike je, pak, zanimljivo da osim uvjeta da njihova tvrtka posluje do najviše tri godine aplicirati mogu i mladi poduzetnici koji do sada nisu imali baš nikakva iskustva i nemaju osnovanu tvrtku.
“Ako se takvom poduzetniku ideju i poslovni plan ocijeni kvalitetnima i odobri zajam, moći će i tek tada pristupiti registraciji tvrtke ili obrta, što je za mlade poduzetnike koji se tek žele uključiti na poslovnu scenu jako dobro rješenje”, ističe Marijana Baršić Barun. Što se djelatnosti tiče, kroz ovaj program nisu prihvatljivi projekti u trgovini, poslovanju nekretninama, refinanciranje obveza, ulaganje u nekretnine stambene namjene, kupnja vrijednosnih papira… Cilja se, naime, primarno biti na dispoziciji onim poduzetničkim aktivnostima koja su u manje sigurnim nišama, pomaže se one male poduzetnike koji su najpotrebitiji.
Posljednjih godina mnoge žene i početnici za pomoć i potporu u pokretanju biznisa mogu se obratiti i Hrvatskom zavodu za zapošljavanje, a u slučaju da su koristili njihova sredstva, ne mogu koristiti i zajam iz Hamagovog programa jer se mora voditi računa o dvostrukom financiranju.
Novi program u Hamagovoj ponudi su i mali zajmovi za industrijsku tranziciju, te zajmovi za socijalne usluge u zajednici, točnije za udomitelje. Iako potonja skupina predstavlja neobičnu kategoriju kojoj se obraća Hamag, riječ je o zanimljivom programu koji se realizira u suradnji s Ministarstvom rada, mirovinskog sustava, obitelji i socijalne politike, a kojim se osigurava male zajmove za udomitelje djece i odraslih osoba, kojih u Hrvatskoj imamo oko dvije tisuće.
Na raspolaganju su im zajmovi u manjim iznosima, od pet tisuća do 50 tisuća eura i sa simboličnom kamatnom stopom od svega 0,1 posto, te uz rok otplate do 15 godina, a namjena je sredstava za proširenje kapaciteta i poboljšanje kvalitete usluge koju pružaju udomitelji. I kod tih zajmova moguć je otpis glavnice. Kod svih investicijskih zajmova pravilo je i da se do 30 posto iznosa može dobiti za obrtna sredstva, osim kod zajmova za udomitelje.
Regionalna (ne)ujednačenost
U praksi se kao korisnici Hamagovih zajmova najviše, inače, pojavljuju poduzetnici iz Grada Zagreba, što ne čudi budući da je to i najnaseljeniji i gospodarski najaktivniji dio Hrvatske. Od 13 tisuća zajmova koliko ih je do sada odobrio Hamag, na zagrebačke poduzetnike odnosi se više od 21 posto. Zbog veće regionalne ujednačenosti osmišljen je program zajmova za industrijsku tranziciju, za koje je specifično baš to da će ih moći koristiti svi osim poduzetnika iz Zagreba.
“Cilj je izjednačiti regionalnu razvijenost i imamo točno utvrđenu raspodjelu alokacije, pa će tako 53,3 posto biti usmjereno u Panonsku Hrvatsku, 26,7 posto u Jadransku, a 20 posto u sjevernu Hrvatsku, bez Zagreba”, ističe članica Hamagove uprave. Osigurano je, inače, ukupno 90 milijuna eura za te zajmove, a program nudi i mogućnost otpisa glavnice. Iznos kredita predviđen je u rasponu od 25 do 100 tisuća eura, te rok otplate do 10 godina. Kamatna stopa varira ovisno o stupnju razvijenosti područja s kojega dolazi korisnik, no kreću se od 0,5 do 1,5 posto godišnje.
Uvjet je da poduzetnici koji namjeravaju biti korisnici zajma moraju biti upisani u popis poduzetnika koji djeluju na tom području i za vrijeme trajanja ugovora o zajmu moraju na tom području i obavljati djelatnost. Uvjet je i da posluju minimalno tri godine. Otpis glavnice i tu je predviđen, također do 50 posto, no uz nešto drugačiji kriterij u odnosu na ostale programe. Tako će se umanjenje glavnice od 10 posto moći dobiti za svakih dva posto dodane vrijednosti po zaposlenom.
Pravilo je kod svih zajmova iz novog programskog razdoblja i da se strogo ispunjava standard DNSH (Do no significant harm). Sva financirana ulaganja drugim riječima moraju imati pozitivan ili neutralan utjecaj na okoliš i za sva ulaganja u nekretnine morat će se izvršiti procjena njihove otpornosti na klimatske promjene. Marijana Baršić Barun ilustrira to primjerom nemogućnosti financiranja nabave strojeva koji koriste fosilna goriva. Moći će se, dakle, financirati samo one koji koriste električnu energiju. To pravilo, međutim, nije kriterij i u programima nacionalnih zajmova za investicije i za obrtna sredstva, budući da je riječ o sredstvima koje Hamag prikuplja temeljem otplate ranijih plasmana i može ih ponovno upotrijebiti, bez obveze pridržavanja svih kriterija koji se prakticiraju kod novih
programa. Tako će tu priliku za pristup povoljnijim financijskim sredstvima moći naći poduzetnici iz niza djelatnosti u kojima se nije moguće uklopiti u novu regulativu, poput građevinske djelatnosti.
Hamagu je s ulaskom Hrvatske u EU omogućena uporaba europskih sredstava, a u suradnji s resornim ministarstvima osigurano je dosad više od 500 milijuna eura, koji su plasirani poduzetnicima, a odobreno je do sada 13 tisuća zajmova. Poduzetnici, inače, mogu aplicirati najviše jednom godišnje za Hamagove zajmove. A što se otplate zajmova tiče, zanimljivo je da su poduzetnici ovoj državnoj instituciji prilično uredni u otplati. Hamagova menadžerica kaže kako je udjel kredita koji se ne otplaćuju tri posto, što je nizak NPL.
“Stvarno se poduzetnici trude otplaćivati jer im je cilj opet se javljati na naše programe”, kaže Marijana Baršić Barun, dodajući i da s poduzetnicima odjel za naplatu ima dobru suradnju, te kada netko zapadne u probleme i traži moratorij ili odgodu plaćanja rate, s njim razgovara i izlazi mu se u susret. Osim zajmova, Hamag ima i jamstvene programe koje provode u suradnji sa svim poslovnim bankama. Trenutno provode pozive za iskaz interesa za nove programe, za portfeljna jamstva do 300 tisuća eura i pojedinačna, od 300 tisuća do čak 10 milijuna eura. Jamstvima Hamag osigurava do 80 posto glavnice kredita, a pravilo je da i tu poduzetnicima bivaju osigurani povoljniji uvjeti, jer Hamag uvjetuje bankama da ako koriste njegovo jamstvo kao instrument osiguranja poduzetniku moraju obračunavati nižu kamatnu stopu. Banke, kaže Marijana Baršić Barun, vole ova jamstva, a i poduzetnicima koji nemaju dostatan “track record” ili dovoljne kolaterale olakšava pristup sredstvima.
Bitno lakši proces
S obzirom na uvriježenu percepciju sporosti državnih institucija, pitamo članicu Uprave Hamaga koliko dugo i koliko duže nego u bankama se čeka odobravanje kredita. To, kaže, prvenstveno ovisi o samim poduzetnicima i koliko kvalitetno pripreme dokumentaciju. No, i sam Hamag posljednjih godina bitno je unaprijedio sustav koji maksimalno olakšava cijeli posao traženja zajma.
“Imamo već duže vrijeme on-line prijave, poduzetnici mogu sami, pa i bez konzultanata, kroz našu aplikaciju ispuniti odgovore i predstaviti poduzetničku ideju i de facto predati poslovni plan”, kaže Marijana Baršić Barun, dodajući kako poduzetnike dalje vode i savjetuju Hamagovi analitičari.
Hamag djeluje u 20 centara u svim područjima Hrvatske, a ima oko 350 zaposlenih. Najavljen je inače i daljnji iskorak, poduzetnicima će se osigurati i pomoć AI asistenta, koji će ga voditi kroz cijeli postupak dolaska do financijskih sredstava, a sustav ovih dana prolazi testnu fazu.
