U otežanim ekonomskim okolnostima ljudi se odlučuju za “konzervativniji” tip ulaganja, a najčešće je to štednja. Banke koje posluju u Hrvatskoj svjesne su te činjenice pa su stoga prilagodile svoju ponudu. Sve su banke stvorile štedne ili štedno-investicijske proizvode, a u skladu s preferencijama klijenata određuje se rok štednje, kamate i prinosi na štednju.

Erste banka u svojoj ponudi ima različite modele štednje koji klijentima pružaju mogućnost izbora. Svaki klijent ima različitu preferenciju razdoblja oročavanja sredstava i ostvarenja prinosa te ciljeve koje tom kombinacijom želi ostvariti, a o tome će ovisit i odabir modela štednje. “Primjerice, kod Standardne štednje osim zajamčenog povrata glavnice nakon isteka oročenja isplaćuje se i atraktivna kamata, dok Rentnu štednju karakterizira periodična isplata kamate tijekom razdoblja oročenja tako da klijent prinosima može raspolagati i prije isteka oročenja. Kamatne stope na Rentnu štednju jednake su kamatnim stopama na Standardnu štednju”, objasnio je Marko Krog, zamjenik direktora Sektora građanstva u Erste banci. Osim Standardne i Rentne štednje u ponudi Erste banke je i Aktivna štednja uz premiju. Riječ je o oročenoj štednji koja pruža mogućnost štednje višekratnim uplatama, pri čemu klijenti sami određuju dinamiku i iznose uplata na štedni račun uz isti rok dospijeća. Aktivnom štednjom uz premiju ulog se može uvećati ne samo za kamatu već i za dodatnu premiju do čak 20 posto na iznos obračunate kamate. Od štednih proizvoda za djecu i mlade Erste banka nudi dječju štednju Medo Štedo te štednju za mlade Erste Club, a u tom slučaju nakon isteka oročenja klijenti uz redovnu kamatu ostvaruju i dodatnu premiju do čak 50 posto na iznos obračunate kamate. U Erste banci kamatne stope na depozite kreću se u rasponu od 2,5 do 4,8 posto na oročenja u kunama, odnosno od 2 do 4,7 posto na oročenja u eurima, ovisno o roku i odabranome modelu. “Klijenti se češće odlučuju na štednju u devizama, i to uglavnom u eurima, pa u strukturi štednje građana u Erste banci dominiraju devizni depoziti s udjelom višim od 78 posto”, kaže Krog. Ističe da se gotovo 19 posto odnosi se na štednju u kunama, a oko tri posto čine kunski depoziti s valutnom klauzulom. “Od spomenutih ukupnih deviznih depozita više od 91 posto čini štednja u eurima, dok je ostatak raspoređen na štednju u američkim dolarima, švicarskim francima i ostalim valutama. Zadržavanje ovog trenda možemo očekivati i u idućem razdoblju”, zaključuje zamjenik direktora Sektora građanstva u Erste banci. Najviše kamatne stope na štednju u Erste banci iznose 4,8 posto i odnose se na pojedine modele štednje u kunama na rok duži od 36 mjeseci, dok je za štednju u eurima na isti rok za pojedine modele i iznos oročenja viši od 50.000 najviša kamatna stopa 4,7 posto. Najviša kamatna stopa na štednju u drugim valutama nešto je manja.

Primjerice, za dolarsku štednju na rok oročenja iznad 36 mjeseci i iznos viši od 50.000 američkih dolara iznosi četiri posto, dok za štednju u švicarskim francima na rok oročenja iznad 36 mjeseci i iznos viši od 50.000 franaka iznosi 2,3 posto. Za ostale valute oročenja najviša kamatna stopa iznosi 1,70 posto. I Raiffeisen banka građanima pruža mogućnost izbora štednih i štedno-ulagačkih proizvoda ovisno o njihovim potrebama, odnosno ciljevima koje ulaganjem žele ostvariti te razdoblju u kojem svoj novac žele oplemeniti. Uz klasičnu štednju po viđenju, RBA nudi oročenu štednju koja je namijenjena klijentima koji žele jednokratno uplatiti sredstva za štednju te pritom sami izabrati valutu i rok oročenja. Biraju i mjenjivu ili fiksnu kamatnu stopu, kao i mogućnost periodične isplate kamate tijekom oročenja ili jednokratne isplate kamate nakon isteka oročenja. RBA nudi sljedeće kamatne stope na oročenu štednju u kunama. Godišnja promjenjiva kamatna stopa na oročenu štednju u kunama iznosi 2,5 posto za rok oročenja od 10 do 30 dana, ili do 5,4 posto za rok oročenja duži od 36 mjeseci. Godišnja fiksna kamatna stopa na oročenu štednju u kunama u RBA iznosi od 4,25 posto za rok oročenja duži od jednog mjeseca te do 4,70 posto za rok oročenja duži od šest mjeseci. Za štednju u eurima godišnja promjenjiva kamatna stopa na oročenu štednju kreće se od dva posto za rok oročenja duži od jednog mjeseca, i to za iznose od tisuću do 2500 eura. Za rok oročenja duži od 36 mjeseci za iznose od 50.001 do 150.000 eura kamata se kreće do 4,50 posto. Ako se klijent RBA odluči za štednju u eurima na rok duži od jednog mjeseca za iznose od tisuću do 2500 eura, ostvarit će kamatu od dva posto. RBA štednja plus, što je štednja uz premiju, namijenjena je klijentima koji žele dugoročniju štednju.

Stimulativni dodatak
Najkraći rok za takvu štednju je 24 mjeseca, uz mogućnost višekratnih uplata. “Najčešći oblik štednje građana u RBA i dalje je nenamjenski oročena štednja zbog raznih mogućnosti koje takva štednja nudi, a građani se rado odlučuju i na ugovaranje novijih oblika RBA štedno-ulagačkih proizvoda kao što su štedno-osiguravajući paket Osigurane kombinirke i štedno-investicijski proizvod Moderne kombinirke, koji se ugovaraju uz fiksnu kamatnu stopu na oročenu štednju”, poručuju u RBA. Osigurane kombinirke su kombinacija nenamjenski oročene štednje u eurima uz fiksnu kamatnu stopu i životno osiguranje s jednokratnom uplatom. Ako klijent dio sredstava uloži u životno osiguranje, onda ostvaruje pravo na fiksni stimulativni dodatak na redovnu kamatnu stopu na nenamjenski oročenu štednju u eurima. Osigurane kombinirke namijenjene su klijentima koji preferiraju siguran oblik štednje i koji ugovaranjem životnog osiguranja žele ostvariti pravo na višu kamatnu stopu na oročenu štednju od redovne uz ostale pogodnosti koje donosi životno osiguranje. Moderne kombinirke su kombinacija ulaganja u nenamjenski oročenu štednju u eurima uz fiksnu kamatnu stopu i ulaganja u otvoreni investicijski fond Raiffeisen Investa, uz stopostotni zajamčeni povrat inicijalnog iznosa ulaganja. Sastoji se od depozitnog i investicijskog dijela.

Depozitni dio predstavlja iznos sredstava u eurima koji se oročava uz fiksnu kamatnu stopu na ugovoreni rok, dok depozitni dio sredstava oročen uz fiksnu kamatnu stopu jamči isplatu inicijalnog uloga u stopostotnom iznosu nakon isteka ugovorenog roka oročenja. Osim Osiguranih i Modernih kombinirki, RBA nudi i štedno?investicijski paket Srebrne kombinirke koji predstavlja kombinaciju ulaganja u nenamjenski oročenu štednju u eurima uz fiksnu kamatnu stopu i ulaganja u Raiffeisen dobrovoljni mirovinski fond (RDMF), pri čemu se klijentima odobrava stimulativni fiksni dodatak na redovnu kamatnu stopu na nenamjenski oročenu štednju. Za njih se odlučuju klijenti koji preferiraju siguran oblik štednje i koji žele ostvariti pravo na višu kamatnu stopu te osigurati bolja primanja za mirovinu.Merica Oršuluć, direktorica Odjela štednja i računi u Société Générale – Splitskoj banci, ističe da je s aspekta visine prinosa ili visine kamatne stope svakako najisplativija klasična oročena štednja kao i ulaganje u raznovrsne investicijske fondove s visokim prinosima. “Već je neko vrijeme popularna klasična oročena štednja nasuprot trendovima prethodnih godina kada su građani više investirali u dionice ili raznovrsne fondove”, kazala je Oršuluć. Klasična oročena štednja je jedan od najpopularnijih načina štednje u SG – Splitskoj banci, a da bi imala dodanu vrijednost, osmišljen je i depozit uz osiguranje. “To je novi model oročenja, u kojem klijent na dar dobiva osobno osiguranje u iznosu depozita, maksimalno sto tisuća eura, a banka u potpunosti preuzima plaćanje premije osiguravajućoj kući”, napominje Oršulić. Osobno osiguranje je bonus, tj. dar banke klijentu.

Dvostruka dobit
Takav način nagrađivanja vrlo je vrijedan jer vrijednost štednje raste znatno više nego kad je u pitanju bonus koji je klijentu moguće isplatiti povećanom kamatnom stopom. “Dvostruka dobit i dvostruka sigurnost osnovne su značajke ovog proizvoda. Uz sigurnost uloga osobna sigurnost klijenta i njegove obitelji je ono što ovo oročenje čini različitim od svih drugih vrsta oročenja na tržištu”, komentira Oršulić. Prema riječima direktorice Odjela štednje i računa, štedni računi su sve popularniji u SG – Splitskoj banci. “U posljednjih godinu dana ulozi u Splitskoj banci su se utrostručili, kako postojećih, tako i novih klijenata, koje je privukla ponuda. Štedni Ritam račun ima vrlo atraktivne dinamične kamatne stope koje se mijenjaju ovisno o visini uloga. Proizvod bismo mogli definirati kao ‘dva u jedan’, brza dostupnost novca kao na tekućem računu i kamata kao na oročenoj štednji”, objasnila je Merica Oršulić. Dodala je da je optimalna štednja na godinu dana, pa tako u Splitskoj banci gotovo 80 posto klijenata štedi na ovaj rok. U Privrednoj banci Zagreb (PBZ) izdvajaju štednju Perspektiva koja se može ostvarivati u kunama i eurima. Riječ je o štednji na koju je moguće uplaćivati sredstava u razdobljima i iznosima koji klijentu odgovaraju. “Nakon uplate početnog iznosa klijent dodatno uplaćuje sredstva sukladno svojim vremenskim i financijskim mogućnostima. Kamatna stopa je promjenjiva ovisno o roku i iznosu štednje, a kao posebnu pogodnost možemo istaknuti da se nakon isteka štednje na iznos obračunate kamate obračunava dodatni bonus”, pojasnili su u PBZ-u. Tvrde da se njihovi klijenti najčešće odlučuju za štednju s kojom mogu ostvariti najviši kamatni prihod, a u deviznoj štednji to je Premium štednja plus paket uz promjenjivu kamatnu stopu te Rentna štednja uz fiksnu kamatnu stopu, dok je Standardna štednja u kunama uz promjenjivu stopu najtraženiji kunski model štednje. Klijenti se često odlučuju za dva različita oblika štednje, jedan za koji su unaprijed osigurali sredstava i odredili rok štednje, i drugi oblik Perspektiva štednja, model s mogućnošću naknadnih uplata, pa tako nakon uplate minimalnoga početnog iznosa mogu uplaćivati sredstva kada to žele i u iznosima koji im odgovaraju. Nakon isteka ugovorenog roka PBZ ih nagrađuje bonusom na iznos ostvarene kamate. Oliver Klesinger, izvršni direktor Sektora poslovanja s građanstvom Hypo Alpe-Adria banke, kaže da je u Hypo aktualna akcija Mudro uokvirena štednja uz kamatne stope 4,5 posto i 5 posto.

Zatim je tu Hyper štednja s premijom s efektivnom kamatnom stopom do 6,5 posto u kunama te nevezana štednja koja je u biti ‘a vista’ štednja, ali ovisno o iznosima postoje četiri kategorije kamatnih stopa“, objasnio je Klesinger. Mudro uokvirena štednja 5% je štedna akcija kojom je Hypo banka klijentima osigurala fiksnu kamatnu stopu od pet posto za depozite iznad 25.000 eura i 4,5 posto za niže iznose depozita s rokom oročenja iznad šest mjeseci. Posebna pogodnost klijentima koji otvore štednju u iznosu većem od 25.000 eura je dobivanje MasterCard Gold kartice. Hyper štednja s premijom odnosi se na obročnu dugoročnu štednju ili plansku štednju za određene svrhe. Da bi se ”Hyper“ štedjelo, potrebno je uplaćivati redovite mjesečne ili tromjesečne uplate u kunama ili eurima, a ostvaruje se i pravo na premiju koja se obračunava na kamatu po depozitu. Minimalni ulog je 200 kuna ili 30 eura. ”Ako klijenti žele raspolagati štednjom prije isteka oročenja, potrebno je raskinuti ugovor, a Hypo banka im sredstva isplaćuje uz primjenu kamatne stope za najbližu dostignutu ročnost“, napomenuo je Klesinger. Objašnjava da su u Hypo banci najisplativije akcijske kamatne stope u eurima na rok od šest mjeseci, ali ako se klijent odluči na duži rok, na taj si način može osigurati veći prinos u dužem razdoblju od tri godine. ”Ukupni depoziti građana u Zagrebačkoj banci nastavili su rasti i u 2010. godini i iznose više od 37 milijardi kuna, što pokazuje veliko povjerenje klijenata u Zagrebačku banku kao privatnu financijsku instituciju najvišega kapitala i snage glede visoke financijske stabilnosti i uspješnosti kroz nekoliko desetljeća“, izjavio je Damir Krcivoj, direktor proizvoda upravljanja financijskom imovinom Zagrebačke banke. On kaže da građani i dalje tradicionalno preferiraju oročenu štednju u devizama te se najviše štedi u eurima uz najčešći rok oročavanja na 12 mjeseci. Svakako da je kod štednje glede najbolje visine kamatne stope najbolje štedjeti u što većem iznosu i na što duži rok. Općenito, štednju su klijenti tradicionalno prepoznali kao oblik ulaganja koji nudi sigurnost i trajnu vrijednost neovisno o tržišnim kretanjima i ulagačkim trendovima”, kaže Krcivoj. Banka klijentima nudi mogućnost ugovaranja štednje primjerene njihovim preferencijama i potrebama. Klijenti mogu birati između više različitih modela štednje od kojih bismo svakako istaknuli Favorit, Favorit rentnu, Dizajn i Progresivnu štednju kao najatraktivnije i klijentima najzanimljivije modele.

Klijenti sami dizajniraju
Favorit, Favorit rentna i Dizajn štednja nakon isteka oročenja klijentima donose premiju na ukupnu obračunatu kamatu. Ove modele moguće je ugovoriti u kunama i eurima, a iznos i rok oročenja moguće je odrediti prema vlastitim željama i mogućnostima. Kod Favorit i Favorit rentne štednje cjelokupni se iznos oročava jednokratno. Kamatom na Favorit štednju klijenti raspolažu nakon isteka oročenja, a za Favorit rentnu štednju mogu sami odabrati dinamiku isplate kamate: mjesečno, tromjesečno, polugodišnje ili godišnje.Za one koji žele kontinuirano štedjeti za ciljanu namjenu ili preferiraju način štednje višekratnim uplatama manjih mjesečnih iznosa najbolji je izbor Dizajn štednja. Kao što i samo ime ovog modela kaže, klijenti ovdje sami dizajniraju svoj plan štednje, a redovnim uplatama u odabranom razdoblju postižu ciljani iznos. Progresivna štednja poseban je model štednje s rastućom kamatnom stopom. Rok oročenja može biti šest ili dvanaest mjeseci, a valute su kune i euri. Efektivne kamatne stope na oročenu Favorit štednju u eurima mogu iznositi do 4,16 posto, a za štednju u kunama do 4,39 posto, ovisno o roku oročenja. Kamatne stope na štednju u dolarima mogu iznositi do 3,35 posto. Za veće iznose oročenja kamatna stopa se dogovara. Hrvatska poštanska banka također nudi oročenu štednju u kunama i devizama. Kod kunske štednje promjenjiva kamatna stopa kreće se od 3,5 do 5,6 posto, ovisno o roku oročenja (od 1 do 60 mjeseci). Posebna pogodnost štednje kod HPB-a je da se osim u poslovnicama banke kunska oročenja mogu ugovoriti u svim uredima Hrvatske pošte. Što se tiče štednje u devizama, HPB nudi mogućnost oročenja u eurima, švicarskim francima, američkim, australskim i kanadskim dolarima te u britanskoj funti, a najveća kamatna stopa nudi se za štednju u eurima (do 4,75 posto ili čak i više ako je riječ o iznosima većima od 50.000 eura na rok od šest mjeseci ili više, no tada kamatna stopa ovisi o posebnom dogovoru banke i komitenta). HPB ima i program Rentne štednje. To je poseban štedni proizvod koji omogućuje ostvarivanje rente, odnosno raspolaganje kamatom na štedni ulog. Kamata se isplaćuje u tijeku trajanja oročenja kao renta, odnosno kao dodatan redoviti prihod. U tom slučaju rok oročenja je od 12 do 60 mjeseci.