Digne li vam banka kamatu, preselite u jeftiniju bez penala

Ako im banka podigne kamatu na kredit, građani će moći izabrati refinanciranje kod druge banke bez naknade za prijevremeno zatvaranje postojećeg kredita

Jedan od važnijih rizika za građane koji ulaze u kredite je rizik promjene kamata jer velik dio ih se ugovara s varijabilnim kamatnim stopama. Udjel kredita s mogućnošću promjene kamate unutar godinu dana u nas premašuje 90 posto i među najvećima je u Europi, a prilikom korekcija kamata naviše, korisnici kredita jedva da imaju ozbiljnog izbora. No, uskoro bi se to moglo promijeniti.

Prema saznanjima Poslovnog dnevnika, guverner HNB-a Boris Vujčić i njegov tim na početku mandata odlučili su se pozabaviti upravo unaprjeđenjem zaštite potrošača, s tim da će se u prvom koraku fokusirati na područje promjenjivih kamatnih stopa. Nova pravila na kojima se radi predviđaju da građani pri povećanju kamate na kredit mogu u roku tri mjeseca postojeći kredit refinancirati kreditom druge banke ako se pokaže jeftinijom, i to bez penalizirajućih naknada za zatvaranje ‘prvog’ kredita prije ugovorenog roka. Upravo trošak prijevremenih zatvaranja kredita mnogim je korisnicima kredita jako sužavao mogućnost izbora. Promjenama Zakona o potrošačkom kreditiranju iz 2010. ukinute su te naknade za kredite ugovorene nakon 31. prosinca 2009. koji ne premašuju milijun kuna. No, veći dio kreditnog portfelja građana je stariji od toga pa podliježe i prije ugovaranim naknadama, obično nekoliko postotaka (između jedan i tri posto) iznosa glavnice preostalog duga. Nova pravila utoliko će zanimati velik broj građana u kreditima, a ovisno o tržišnim pozicijama i apetitima banke će ponukati na kalkulacije i propitivanje cjenovnih politika te prilika i prijetnji koje nose promjene pravila. Jer, prilikom uspoređivanja ponude na banakarskom tržištu klijentima računice neće biti opterećene penalima pa je realno očekivati i više prebjega. “To je najbolji način da se zaštite korisnici kredita i da se istodobno potakne konkurencija među bankama koje će morati dvaput razmisliti prije nego što posegnu za korigiranjem kamatnih stopa”, kaže izvor blizak središnjoj banci. Da ne bi bilo zabune, ni danas promjenjivost kamatne stope ne znači da ih banke mijenjaju kako im puhne.

Zakonski propisi nalažu im da klijentima predoče tj. učine dostupnima sve bitne uvjete ugovora s jasno vidljivim pravima i obvezama ugovornih strana, a pravilnici s metodološkim objašnjenjima u vezi s promjenjivim kamatnim stopama (o kojim parametrima ovise, u kojim se intervalima razmatra korekcija itd.) moraju proći autorizaciju HNB-a i dostupni su na internetskim stranicama banaka. No, većini laika svi ti matematički parametri, pogotovo gledano unaprijed, teško su dokučivi. Središnja banka u okviru svojih ovlasti ni ubuduće ne može izravno intervenirati u pojedinačne ugovorne odnose banke i klijenta ili zadirati u cjenovnu politiku kroz određivanje kamatne stope na kredite. No, zato može, i namjerava, potencirati konkurenciju. U ponudi za građane prevladavaju tzv. administrativno promjenjive kamatne stope koje također imaju utvrđene parametre, ali im se u konačnici visina mijenja po odluci uprave banke. Samim time je i podložnija diskrecijskom odlučivanju od onih koje se vežu uz kretanje nekog tržišnog referentnog indeksa ili uz odluke tzv. eksternih institucija (poput npr. HBOR-a). U kombinaciji s destimulirajućim naknadama za prijevremene otplate to otupljuje tržišnu utakmicu. Prema podacima HNB-a, kamate na dugoročne kredite stanovništvu s valutnom klauzulom u prvom su kvartalu imale blago uzlazni trend, da bi se potom stabilizirale na prosječnih 7,6 posto, dok se kratkoročne kunske već duže drže malo iznad 11 posto. Unutar 92 posto udjela kredita s mogućnošću promjene kamate do godinu dana tek je blago ove godine porastao udjel onih s kamatom promjenjivom u roku 3-12 mjeseci nauštrb onih u roku kraćem od tri mjeseca. U sklopu unaprjeđenja zaštite potrošača, u drugom koraku HNB će se pozabaviti propisivanjem tzv. dobre poslovne prakse vezano uz opće uvjete poslovanja banaka.

Komentari (10)
  • Opatijac
    Opatijac 9:43 11.9.2012.

    Jako dobro zamišljeno, ali postoji jedna mala nedorečenost, Kod prelaska u drugu banku kredit koji uzmete od koje točke se počinje obračunavat, tamo gdje ste stali ili otvarate potpuno novi kredit i počinjete otplaćivati kamate od nule.

    Moje mišljenje je da je to totalno neisplativo, otplaćivati recimo 6 godina kredita u jednoj banci, doći do omjera 60/40 u koris otplate glavnice i onda se prebaciti u neku drugu banku te ponovo uzeti kredit gdje vam je omjer otplate glavnice i kamate u omjeru 30/70. Prelaskom u novu banku otvara se novi kredit i sve kreće iz početka…. da vas pitam… gdje je tu prednost prelaska u jeftiniju banku bez penala?

  • miami
    miami 16:11 10.9.2012.

    Uvedite isto za POSLOVNE SUBJEKTE, pa ćemo ući u pravu tržišnu utakmicu s bankama …….
    Ovih dana plaćamo 3,5% izlazne naknade, za kaznu ! jer odlazimo drugoj banci - s povoljnijim kamatama………..
    Ludnica!

  • crnaguja
    crnaguja 14:24 10.9.2012.

    Izvrsna vijest. Digne li vam banka kamatu, preselite u jeftiniju bez penala. Divota. Jedini je problem što nema jeftinije, jer svi jednako dižu, visinu kamate određuju Franjo i Božo na nekoj marendi. A ako neka slučajno i ima jeftiniju, pa ako hoćeš prebaciti kredit onda razliku pojede javni bilježnik sa ovjerom zadužnica i solemnizacijom. Oni su sirotinja, mizerne naknade za težak rad, pa neka nahrane djecu. Divna vijest. A naplaćivanje naknade za prijevremeni raskid kredita je prema ZOO-u uvijek i bilo nelegalno. Ukratko, propaganda i samo propaganda.

    Ali jedna rečenica očarava ; Da ne bi bilo zabune, ni danas promjenjivost kamatne stope ne znači da ih banke mijenjaju kako im puhne.
    Izvrsno. Izvrsno…

Pogledaj ostale komentare na temu
Samo registrirani korisnici mogu komentirati
Nemaš korisnički račun? Registriraj se ovdje! Prijavi se ovdje!
Pregled dana
Pogledaj sve